何十年もの間、100万ドルはアメリカ全土で引退を保証するための黄金基準でした。 7桁の数字に到達することは、最終的に仕事を止め、休憩を取ることができるフィニッシュラインを通過するような感じです。
しかし、2026年のFidelity Investmentsの引退計画の現状の研究によると、百万ドルは保証された安全港でもなく、退職者にとって普遍的な目標でもないことがわかりました。 Fidelityのアンケート回答者は、彼らの条件に応じて、リラックスして引退するには約140万ドルが必要だと予想していると述べた。
しかし、退職者は職場を永遠に去ると$490,000に近い貯蓄をすると報告します。期待と現実の間のギャップは、働くすべてのアメリカ人を止め、引退準備が実際にどのように見えるかを再考する必要があります。
ここでの本当の話は、百万ドルが引退にあまりにも多すぎるか少なすぎるかということではありません。これは、単一の数字があなたの財政的未来を定義できない理由と、Fidelityがあなたが集中しなければならないと言うことです。
Fidelityの研究は、単一の退職番号の追跡に欠陥があることを示しています。
CFPであり、Fidelityのフォートローダーデール支店の副社長であるKenny Davinは、重要な問題を直接的に要約しました。一部の人々は引退を通じて百万ドルを稼ぐことができる一方、他の人は300万～500万ドルを使い切ってもまだ不足しています。
Fidelityによると、その違いは、支出習慣、家族の義務、ライフスタイルが貯蓄と一致するかどうかによって決まります。引退年齢、60代まで住宅担保ローンを受けるかどうか、医療費がどうなるかなどがすべて百万ドルを稼ぐことに影響を与えます。
「一部の人々は間違いなく百万ドルを稼ぐことができます。300万ドルから500万ドルの人々は、支出が多いか家族の扶養などの重要な義務があるため、まだ困難に直面しています。すべては詳細についてです。」
ほとんどのアメリカ人は62歳ごろ引退する計画だが、ほぼ4人のうち1人はいつ仕事をやめるか確信できないとフィデリティ調査で明らかにした。タイミングの不確実性は、投資戦略から撤退計画に至るまで、すべてにダウンストリームの問題を引き起こします。いつ引退するか分からないと、貯めた金額がどれくらい持続するのかわかりません。
予想より早く百万ドルの退職金を蔓延する5つのリスク
Fidelityは、実際の状況で退職貯蓄が維持されるか崩壊するかを決定する5つの特定の脅威を識別します。各自は、書類上ではしっかりと見える計画を独立して脱線することができ、一緒に挑戦をより複雑にすることができます。
1.長寿リスクとは、貯蓄が30年以上続く必要があることを意味します。
90歳まで生きることはますます一般化されており、これは引退ポートフォリオが30年以上にわたって拡大する必要があることを意味します。百万ドルを30年に分割すると、投資収益が発生するまで年間約33,000ドルになりますが、これはほとんどの世帯にとって十分ではありません。
2.インフレは、退職者が彼らの購買力について考える方法を変えました。
アメリカ人の3分の1以上（37％）は、現在、物価上昇が引退を準備する際に直面する最大の課題の1つと言います。長年にわたって上昇したインフレは日々の費用を高め、これは引退するたびに貯蓄された金額が減少することを意味するとFidelityの研究で明らかになった。
3.医療費だけであなたの巣の卵の中で膨大な部分を消費することができます。
2025年に引退する65歳の高齢者は、退職期間中に医療費と医療費をカバーするために税引後の貯蓄に172,500ドルが必要になることがあります。 Fidelityの2025年退職者ヘルスケア費用の見積もりによれば、この数値には、お客様の状況に応じて数万ドルを追加することができる長期治療は含まれていません。
4. 引出率によってポートフォリオが生存するかどうかが決まります。
百万ドルのポートフォリオから4％を引き出すと、年間40,000ドルを得ることができます。それ以上が必要な場合、貯蓄の持続可能性が大幅に短縮される危険性があると Davin は Fidelity レポートで説明しました。
5.投資配分は長期的なセキュリティをサポートまたは弱めます。
保守的な投資に過度に集中する退職者は、インフレと寿命を維持するために必要な成長を失う可能性があります。 Fidelityは、社会保障、年金、年金などの保証された収入源で必要な費用をカバーするとともに、裁量支出のために投資資産を保管することをお勧めします。
正しい戦略がなければ、これらの隠されたリスクはかなりの退職貯蓄でさえ着実に浸食する可能性があります。
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4％の法則は退職保証ではなく出発点である。
約30年間、何百万人ものアメリカ人が4％の引き出し規則を主な退職支出戦略として使用してきました。最初の年にポートフォリオの4％を占め、その後は毎年インフレを調整し、その計算が30年間維持されることを願っています。
Morningstarの最新の退職所得状況報告書によると、3.9％が新規退職者の安全な引き出し開始率の中で最も高いことがわかりました。これは、株式40％、債券60％、30年の期間、枯渇しない確率90％のバランスのとれたポートフォリオを想定しています。
より多くの個人金融：
4％の規則に従う退職者は、数千ドルをテーブルの上に残しています。 Fidelityは、500ドルの保険で全体の純資産を保護できると述べています。 Fidelityの4つのRoth戦略は、家族の税金を大幅に節約できます。
100万ドルのポートフォリオで3.9％の引き出しは、最初の年に39,000ドルを受け取ることを意味し、これは社会保障制度が支払うよりも高くはありません。これらのリスクを解決するために、Fidelityは、退職延長を計画している個人に、3％に近いより保守的な脱退率を考慮することを提案します。
このアプローチは年間所得を減らしますが、ポートフォリオの寿命を維持し、貯蓄が長く続くリスクを減らすのに役立ちます。
社会保障だけでは引退所得格差を減らすことはできません。
2.8％の生活費調整後、月平均社会保障退職特典は2026年1月に約2,071ドルに達しました。社会保障局によると、これは年間約24,852ドルに相当し、これは引退した平均世帯が支出する金額の半分にも及ばない金額である。
労働統計局（Bureau of Labor Statistics）によると、退職者の平均年間支出は約60,000ドルで年間35,000ドルの不足額が発生します。あなたの退職貯蓄、年金、または時制収入は、あなたが引退する毎年そのギャップを埋めるべきです。
2026年に、より高いメディケアパートB保険料は社会保障の印象を浸食し、ほとんどの退職者の純利益の幅を減らします。 AARPによると、標準パートBの保険料は月約$21引き上げられ、月$56 COLA引き上げ額の3分の1以上を相殺するという。
ほとんどのアメリカ人は、金融専門家が推奨する貯蓄基準に達していません。
アメリカの世帯の平均退職貯蓄額はわずか87,000ドルです。これは、ほとんどの人が引用した目標百万ドルのほんの一部にすぎません。連邦準備銀行の消費者金融調査によると、引退口座を持っている世帯の約5％だけが100万ドル以上を貯蓄したことがわかりました。
金融専門家は通常、30歳までは年俸の1倍、40歳までは3倍、50歳までは6倍、67歳までは10倍を節約することをお勧めします。 55～64歳の労働者の退職貯蓄額の中央値は185,000ドルで、これは最も保守的な指針にもはるかに及ばない数値です。
数字で見る貯蓄ギャップ
平均貯蓄と中間貯蓄のギャップは、最高所得者が全国の貯蓄をどれだけ劇的に歪めるかを示しています。主な数値は次のとおりです。
すべての家族の平均退職貯蓄額は333,940ドルで、中央値は87,000ドルに過ぎません。米国の世帯の約54％が、退職専用の貯蓄金が全くないと報告しています。 55歳から64歳の労働者の平均貯蓄額は537,560ドルですが、中央値は185,000ドルです。 Fidelityは、2025年第4四半期に401（k）億万長者が665,000人であると報告しました。長期的に一貫した節約
この数値は、2022年の連邦の消費者金融調査と2025年第4四半期のFidelityの引退分析からのものです。要点は、ほとんどのアメリカ人が魔法の数字を達成したいのではなく、貯蓄率を加速しなければならないということです。
総額にかかわらず貯蓄を継続できるようにするFidelityの6段階フレームワーク
Fidelityの研究は、問題の診断を超えて、あなたの立場を強化するために今取ることができる具体的な措置を提示します。同社は、前進するのに完璧な数字が必要ではないと強調しています。フレームワークが必要です。
1. 必ず持っておくべきものと持っていれば良いものを分けてください
可能であれば収入源を確保し、住宅、食品、課金、医療などの必須費用をカバーしてください。ランダムで柔軟な支出のために投資ポートフォリオを使用してください。
2.貯蓄を緊急、保護、成長バケットに分類します。
予期しない支出に備えて緊急貯蓄を流動的に維持し、保険および所得保護戦略を使用して構築した資産を保護し、成長指向の投資を維持し、時間の経過とともにインフレに合わせて資金を維持できるようにします。
3. 最初から撤退戦略の規模を適切に調整する
保守的に開始し、引退期間中、市場状況と個人状況が時間の経過とともに変化するにつれて調整します。適切な引き出し率は、お客様のスケジュール、市場状況、その他の収入源、リスク許容範囲によって異なります。
4. 引退する前に、医療費を明示的に計画します。
メディケアオプションの価格を設定し、自分の負担金を見積もり、引退日よりもはるかに早く、長期療養の保証を検討してください。アメリカ人5人のうち1人は引退後医療費を考慮したこともないことでFidelityの研究結果が現れました。
5. 定期的に現実的なシナリオを使用して計画をストレステストします。
支出の削減、退職の延期、時間制収入の追加、または予想よりも高いインフレ計画を含む「家庭」予測を実行します。資金不足を心配する退職者の69％が支出を減らし、32％が追加の雇用を探していることがわかりました。
6. 引き出しを自動化し、専門家の指導を検討します。
Davinは、最高の貯蓄者の中には口座の引き出しを恐れているため、支出を最も躊躇するようになると述べた。自動引き出しと専門的な管理戦略を使用すると、不安を軽減し、計画を順調に維持するのに役立ちます。
あなたの退職番号は個人的なものであり、計画はマイルストーンよりも重要です。
あなたが阻止できる最大の間違いは、退職計画を継続的なプロセスではなく目的地として扱うことです。 1世帯には100万ドルで十分ですが、支出パターンが他の世帯には危険なほど不足する可能性があります。
Fidelityの重要なメッセージは、計画があなたの貯蓄とあなたが住みたい退職生活様式の間のギャップを解消するということです。財政計画には、支出、貯蓄、投資方法、直面するリスク、作業スケジュールがすべて含まれます。
シナリオ計画は、遅すぎる前に支出を調整し、より長く働き、より戦略的に投資する機会を提供します。 DavinはFidelityレポートで、「100万ドルは数字にすぎません」と述べた。 「すべてはライフスタイルに戻ります。請求書を支払える限り、技術的にはいつでも引退できます。」
あなたの金額が50万ドルか300万ドルであろうと、将来の道は現在の位置を理解し、柔軟な計画を立てることから始まります。今保存したすべてを最大限に活用するのに役立つツールとリソースがあります。
関連項目：Fidelityは、退職所得を保護する4つの方法を明らかにします。
