何十年もの間、引退計画の規則は単純でした。 401（k）に最初に貢献し、残りは後で整理することでした。そのマントラは巣の卵に数兆ドルを作りました。それは税金の恩恵を受ける口座を米国の基本部を蓄積する機械に変えました。
今、そのルールが崩れています。従業員は寄付を再びかけ、アカウントを完全に一時停止するか、早期にタップしています。
ライフスタイルの選択からもう少し緊急の選択でトレードオフが変わりました。今では、リラックスした引退の希望に合わせて、家賃、食料品、伸びる負債を背負っています。
2026年初めの数字が語るもの
データは同時に2つのストーリーを伝えます。一方、IRSは2025年の23,500ドルから2026年の24,500ドルの401（k）貢献限度額を引き上げました。 Vanguardの年次報告書によると、平均貯蓄率は2024年に史上最高値を記録し、参加者の45％が延期比率を高めた。それは刺激的な信号です。
一方、苦難引き出しは急増している。利用可能な最新の年間データによると、従業員のほぼ6％が退職口座で困難を経験したため、2018年の2.7％から増加した数値です。
PSCAによると、引退計画ローンは2021年以降6.5％から9.2％に増加しました。そして、連준の2025年5月の報告書によると、引退していない人の35％だけが快適な引退のための軌道に上がっていると感じます。
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New York Lifeによると、アメリカの大人の3分の1以上がすでに引退を延期しているか、引退を計画しています。最もよく言及されている2つの理由は、貯蓄不足とインフレです。
苦難の撤退には真の痛みがあります。早期引き出し時に所得税と59歳半未満の場合、10％の罰金が科されます。給与60,000ドルに対して4％の雇用主の一致をスキップする労働者は、毎年2,400ドルを没収します。そのギャップは時間の経過とともにかなりの引退不足につながります。
2026年労働者が圧迫される理由
今、3つの勢力が衝突しています。
まず、コストが上昇し続けています。ヘッドラインインフレは約3％に冷却されていましたが、シェルターと保険料ははるかに急速に上昇しました。 2026年初めに導入された関税は、今や自動車から衣類に至るまで輸入品価格を引き上げており、すでに不足していた家計予算に新たな圧力を加えています。
第二に、雇用安定性が脆弱です。 Challengerは2025年に米国で1,206,374の雇用を削減したと報告しました。これは2020年以降の最高年間総額であり、2024年より58％増加した数値です。ホワイトカラーの役割はますます契約職やフリーランサーとして採用されています。不規則な収入により、家族は長期的な退職に投資するのではなく、現金緩衝装置を用意することになります。
第三に、借金が窒息している。ニューヨーク連盟によると、クレジットカードの残高は2025年第4四半期に1兆2,800億ドルを記録し、平均金利は23.77％に近い。自動車ローンの残高は1兆6700億ドルに達しました。学資金ローンの延滞率は、大流行前の9％から支払期限があるローンのほぼ25％に急増しました。拡張家具の場合、401（k）の貢献は唯一の柔軟な項目のままです。
決定の後ろに隠された感情的な重量
数字は傾向を捉えます。感情が決定を導く。雇用主は3〜6％で労働者を自動登録します。しかし、直接預金を一時停止することは、将来の自分を裏切るように感じます。
労働者は罪悪感と静かな合理化を描いています。 「後で始めます」がデフォルトになります。一度車の代金を支払った。子供たちが大学を終えたら。これらの演技は行動経済学において現在の偏向という名前を持っています。今日の確実性が明日の可能性に勝つ。
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研究によると、財政的ストレスを受けながら寄付を削減した労働者は完全に回復することがほとんどありません。 5年が経過した後も、多くの人が依然として目標金利以下に貯蓄しています。追いつくという約束は、医療費、家の修理、解雇など、次の緊急事態と衝突します。そして、2026年の貢献限度である24,500ドルは、今月の賃料を支払うことができない労働者にとってはほとんど意味がありません。
これが労働者とシステムに与える影響
これらの選択は数十年にわたって波及しています。 EBRIモデルによれば、有意義に貯蓄する労働者は退職時に実質的な不足に直面することになります。これらのギャップは、後で引退遅延、時間制労働、または細身のライフスタイルなど、より困難な矛盾を引き起こします。女性と低賃金労働者が最大の被害を受ける。
より広いシステムもそれを感じます。社会保障制度は2030年代半ばまで不足すると予想されます。より薄い巣の卵を持つ世代は、人口老齢化のためにすでに増えている公共プログラムにもっと依存するでしょう。
紙には救済があります。 SECURE 2.0は、年間最大1,000ドルまで罰金なしで緊急引き出しを可能にします。雇用主は、401（k）に接続された緊急貯蓄口座を提供できます。しかし、2026年初頭現在の雇用主の採用は依然としてわずかです。ツールはそこにあります。彼らは彼らを最も必要とする労働者に近づいていません。
今日の安定のために401（k）ドルを取引する労働者は、悪い決断を下すのではありません。彼らは彼らができる唯一の決定を下しています。賃金が費用を上回り、雇用が安定した場合、貯蓄率は反転します。それまで、401（k）はもともと意図された役割を果たさず、作業者とシステムの両方がそれを処理できるようには構築されていません。
関連項目：労働者が401（k）を早期に現金化する驚くべき理由
