管理アカウントによるパーソナライゼーションの価値 (11:01) 管理アカウントによるパーソナライゼーションにより、個人の目標とリスク プロファイルに合わせたカスタマイズされた投資戦略が可能になります。
Broadcast Retirement Network の Jeffrey Snyder が、管理アカウントとパーソナライゼーションについて、Lincoln Financial の Matthew Condos と話し合います。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
今朝は管理アカウントによるパーソナライゼーションの価値について説明しました。リンカーン・ファイナンシャル社の上級副社長、マシュー・コンドス氏が私に加わって、このことやその他のことについて話し合います。マットさん、いつも初めまして。
今朝はご参加いただきありがとうございます。
マシュー・コンドス、リンカーン・ファイナンシャル
はい、ありがとう、ジェフ。ここにお越しいただき誠にありがとうございます。BRN を通じて行われている取り組みに敬意を表します。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
ありがとう、マット。私はパーソナライズに関するこの話が大好きです。あなたは業界の専門家だと思います。
あなたはこの業界に長く携わっています。これは私たちがますます話し合っていることです。次に、管理アカウントによるパーソナライゼーションについて説明します。
それは何を意味し、ここで実際に何を話しているのでしょうか?
マシュー・コンドス、リンカーン・ファイナンシャル
はい、私は数年前から管理アカウントのパーソナライズについて考えてきました。人々は診療所に行き、医師が同年代の他の人々と同じように治療してくれることを期待しません。彼らは退職金制度にもそれを期待すべきではありません。
人々は金融専門家と協力して、自分の独自のニーズに合わせて退職金プランをカスタマイズすることができます。さて、理想的な世界では、誰もが金融の専門家にアクセスできるようになります。しかし、十分な口座残高がない、または手数料を支払う意思がない多くの個人にとって、これは現実的ではありません。
ただし、401k、403b、または政府の 457 プランなどの確定拠出プランにパーソナライゼーションを導入し、管理アカウントを通じて一般に利用できるようにすることができます。本サービスは、社員一人ひとりの個人情報を活用し、社員一人ひとりのニーズに合わせた投資ポートフォリオを作成・実行するサービスです。また、投資信託などのプールされた投資手段とは異なり、管理口座はカスタマイズされており、DC 退職プラン内のポートフォリオ マネージャーまたは顧問チームによって積極的に監督されます。これは、オファーに参加するかどうか、および参加する方法を選択できる計画アドバイザーを補完することができます。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
マット、パーソナライゼーションは時間の経過とともにどのように進化しましたか?
マシュー・コンドス、リンカーン・ファイナンシャル
はい、過去 20 年間にわたり、データを活用してよりパーソナライズされたサービスに投資するという進化する傾向が見られました。初期の例としては、目標日の資金調達が挙げられます。これは数十年前に導入され、時間の経過とともに投資を自動的に変更するさまざまな配分戦略を提供します。
これは、必ずしも複雑な状況を必要としない人にとっては、検討する価値のある投資提案です。言い換えれば、設定された目標日ファンドでは、参加者の年齢という 1 つのデータ ポイントが使用されるため、全員が同じように扱われます。理解と実装が簡単なため、多くの計画で適格デフォルト投資代替案 (QDIA) として使用されています。
市場の進化に伴い、プラン固有の要素など、より多くのデータを考慮するためのカスタム目標日ファンドが導入されました。たとえば、雇用主が年金制度を設けていることがわかっている場合は、その制度に対してより積極的なグライド パスまたは資産配分が適切である可能性があります。現在、マネージド アカウント プログラムに重点を置いているため、プラン参加者に対してより包括的かつ具体的な推奨事項を提供するために、より多くのデータを考慮した投資推奨事項が提供されます。
データ ポイントは、計画記録保持者から管理アカウント プロバイダーに安全な方法で転送されます。このデータには、場所、さまざまな口座残高、社会保障への影響、給与、貯蓄率、性別などが含まれます。これらすべてを個別の推奨事項に組み込むことができます。
そして最後のポイントは、長年にわたり、管理アカウント プロバイダーが記録管理者から受け取るデータ ポイントの数が大幅に増加しているため、管理アカウントが最初に導入された 2000 年代よりもはるかにパーソナライズされた推奨事項が表示されるようになっているということです。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
ではマット、管理アカウントは参加者が設定して忘れるものなのでしょうか、それとも参加者が積極的に参加するものなのでしょうか？
マシュー・コンドス、リンカーン・ファイナンシャル
はい、ジェフ。自分の状況に最適な投資オプションや資産配分を積極的に調査する時間や関心がない、または金融の専門家を探すのに十分な口座残高がないプラン参加者も見てきました。しかし、彼らは個人化を重視しており、雇用主が提供する福利厚生パッケージを、自分たちの状況に合わせて制度的に調整されたサービスを受ける方法とみなしています。多くのアーカイブや管理アカウント プロバイダーと同様、リンカーンは各参加者がどこにいても対応できるさまざまなオプションを提供しています。
設定して忘れて投資の管理を専門家に任せることを選択する人もいれば、自分のポートフォリオにもっと積極的に関わりたいと考え、積極的に関与することを選択したときにアドバイスを求めることを選択する人もいるかもしれません。ただし、設定したまま忘れてしまう人は、少なくとも年に 1 回、または子供の誕生など、退職後の戦略に影響を与える可能性のある状況が変化したときにアカウントを確認することをお勧めします。しかし、あらかじめ決められたグライドパスに従ってリバランスを行う目標日ファンドとは異なり、管理口座は変化する個人の状況に基づいてアドホックな調整を行うことができ、また今後も調整を行うことになります。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
マット、このサービスにはお金がかかると思います。価値をどのように判断しますか?また、管理アカウントにはコストに見合う価値がありますか?
マシュー・コンドス、リンカーン・ファイナンシャル
ジェフ、私たちはコストについて、また参加予定者が管理アカウントの料金を支払う価値があるのか、それとも雇用主が管理アカウントを QDIA として選択して参加者に追加料金を請求する価値があるのか、という質問をよく受けます。一般的なターゲットデートファンドよりもコストが高いという理由だけで、このサービスを拒否すべきではないと思います。参加者もプランもさまざまなメリットを享受できるので、管理アカウントが適しているかどうかは検討してみる価値があると思います。
以上、管理アカウントが参加者のポートフォリオの継続的な監視とリバランスを通じて受託者の監視を提供し、参加者が市場の変動を考慮して目標に向かって前進し続けるのを支援する方法について説明してきました。参加者はまた、潜在的な退職年齢、社会保障に加入する時期と方法、理想的な貯蓄率、通常の適格な資金源とロス資金源の間で収入をもたらす方法など、投資以外の退職戦略の他の分野に関するアドバイスも得ることができます。最も良い点は、参加者は直接参加しなくてもこれらの特典を受け取ることができることです。
データは、参加者の資産配分をパーソナライズするために使用される管理アカウント パートナーに安全に渡すことができます。参加者が後で参加した場合、パートナーはすぐにサポートしてくれるでしょう。そしておそらく最後のポイント。
大手管理口座プロバイダーが実施した調査によると、管理口座の利用を開始した参加者は、退職後の計画への参加全体が増加し、貯蓄率が 72% 増加したため、退職後の収入が増加し、自信が向上する可能性があることがわかりました。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
そうですね、マット、先ほど参加者のエンゲージメントについて言及しましたね。サービスとして、またサービス提供としての管理アカウントへの関心が高まっていますか?
マシュー・コンドス、リンカーン・ファイナンシャル
さて、ここでいくつかのことを説明します。リンカーンは最近、隔年で実施する「Fitness at Work」調査を通じて、さまざまなファイナンシャル・ウェルネスのテーマについて 2,500 人以上の従業員にインタビューしました。回答者の 81% が管理アカウントに関心を示し、そのうちの 4 分の 1 以上が管理アカウントに興味があるか、すでに使用しています。
管理口座の最も魅力的な点について尋ねたところ、貯蓄額や退職をいつ検討すべきかについてアドバイスを提供してくれること、プロのマネーマネージャーによって管理されること、個人に合わせた投資の推奨を受けられること、がトップ3となった。この新しい研究は、セルリ・アソシエイツが昨年発表した報告書を補完するものです。調査対象となった40万1,000人の参加者のうち、半数以上（実際には53％）が、自分で金融専門家を探すよりも401kプランを通じて提供されるサービスを好むと回答した。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
マット、業界について話しましょう。業界はツール、アドバイザリーツール、管理アカウントなどの活用を支援してきましたか?
マシュー・コンドス、リンカーン・ファイナンシャル
はい、さまざまな方法で管理アカウントが実装されているのを見てきましたが、私は特に 3 つを考えています。 長年にわたり、最も一般的なアプローチは、参加者が積極的に登録することを選択する必要があるインフォームド コンセント アプローチでした。しかし、生活が邪魔になることはわかっているので、退職計画 Web サイトを通じてシングル サインオン アプローチを使用してそれをシンプルにする必要があります。
次のオプションは適格デフォルト投資オルタナティブ（QDIA）で、これは計画の主要な投資手段として機能します。第三に、ダイナミック QDIA がさらに発展しました。ここでは、人は若いときに目標日ファンドへの加入を開始し、退職後のニーズは必ずしも複雑ではありません。
その後、特定のトリガー ポイント (通常は特定の年齢) に達すると、自動的に管理対象アカウント サービスに移行します。実施方法に関わらず、参加者の教育は重要です。コミュニケーションは本当に重要です。雇用主が提供するトレーニングやエンゲージメント キャンペーンは一般的に好評であることがわかりました。
なぜなら、それは雇用主にとって信頼できるリソースであり、従業員にさまざまなパーソナライズされたサービスを提供するためのパイプラインであり続けるからです。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
そうだ、マット、水晶玉を取り出してほしい。そして、パーソナライゼーションの次のステップについてお聞きしたいと思います。私たちは人工知能についてよく話しているからです。私たちは、暗号通貨、プライベートエクイティ、プライベートマーケット投資などのプライベートマーケットの導入について話し合いました。パーソナライゼーションは将来どこへ向かうと思いますか?
マシュー・コンドス、リンカーン・ファイナンシャル
さて、ここでいくつかの考えがあります。まず、特にオンラインでの商品の注文やストリーミング サービスの利用など、人々が生活の他の側面でよりパーソナライズされるようになるにつれて、需要と期待は今後も成長し続けると考えています。市場の人口動態が変化するにつれて、テクノロジーは教育、エンゲージメント、意思決定などの分野でより受け入れられ、活用されるようになるでしょう。
第二に、DC 計画アドバイザーが果たすべきより大きな役割があり、その一部についてはすでに調査済みです。企業が参加者戦略を構築するにつれて、カスタマイズされた方法で参加者により良いサービスを提供するために管理アカウントをますます活用するようになります。最後に、マネージド アカウント プロバイダーがサービスを拡大し、より保証された退職金や無担保の退職金収入、プライベート マーケットの投資手段、追加の財務ウェルネス サポートを含めるようになっています。
多くの人がすでにそうしており、人々が夢の退職を計画し、経験できるよう支援する素晴らしい機会があると私は信じています。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
マットさん、来てくれて本当にありがとう。あなたの視点を共有していただき、誠にありがとうございます。近いうちにまたプログラムにご参加いただけることを楽しみにしています。
マシュー・コンドス、リンカーン・ファイナンシャル
ありがとう、ジェフ。どうもありがとう。元気ですか。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
今朝はここまでです。明日まで、ジェフ・スナイダーです。安全を確保し、変更の保存と適用を続けることを忘れないでください。
