あなたは自分と家族のために貯蓄、投資、財政基盤の構築に何年も費やしました。あなたの住宅ローン、引退口座、仲介ポートフォリオ、将来の収入はすべて、実用的で有形の富を表しています。
しかし、たった一回の訴訟によって、苦労して得られた進展のすべての金額は、深刻で即時の危険にさらされる可能性があります。
ほとんどの人は、自動車や住宅所有者の保険が自分のニーズに対して十分な責任保護を提供すると仮定しています。 Fidelityの資産管理チームは最近、米国の何百万もの世帯の家庭が危険なほど間違っていると警告しました。
金融大企業は、年間費用が著しく低いにもかかわらず、ほとんどの家族が見落とす保険商品に注目した。
あなたはすでに生命保険、自動車保険、住宅保険、健康保険を持っていますが、それでも保護レベルは6桁の違いがあるかもしれません。あなたの標準保険が適用されるものと裁判所が実際に判断できるものとの間の距離はますます大きくなっています。 Fidelityの最新のガイダンスは、あなたの財政的破綻を防ぐための1つの具体的で手頃な価格のソリューションを指します。
標準保険には、ほとんどの人が無視する制限があります。
傘保険は、Fidelityが全国のほとんどの家計財務計画で欠落している部分として強調する商品です。請求が制限を超える場合は、自動車、住宅所有者、またはテナント保険の責任保証を補います。
お客様の標準ポリシーは、最大金額に達すると支払いを中止します。
関連項目: Fidelity は、お客様のポートフォリオが「米国すぎる」可能性があると述べています。
あなたの自動車保険は、ほとんどの場合、事故当たりの傷害責任限度を25万ドルまたは50万ドルに設定することができます。あなたの住宅所有者の方針は、しばしばあなたに対する個人的な責任の請求に対して同じ範囲内で最大を超えています。裁判所の判決がその制限を超えた場合、あなたは個人的にその制限を超えるすべての金額をあなたのポケットに支払わなければなりません。
Fidelityの金融ソリューションディレクターであるAliya Padamsee氏は、傘の保証が財政的損失からあなたを守ると述べています。このポリシーは、他の標準保険ポリシーが完全に使い果たされた場合にのみ有効になります。あなたは、致命的な財政的損失からあなたを保護することを保証するために比較的少ない年間保険料を支払います。
傘の保証が既存の保険政策の空白を埋める方法
Fidelityは、実際の状況で傘保険がどのように機能するかを正確に示す簡単な例を提供します。
あなたは50万ドルの自動車責任保険を持っていますが、今日は非常に深刻な交通事故を引き起こしたとしましょう。相手は150万ドルの請求を解決するので、あなたの制限より100万ドルの差が残ります。
200万ドルの傘保険が適用されると、保険会社は100万ドルの空白全体を直接補償します。さもなければ、裁判所はあなたの賃金を差し押さえたり、銀行口座を差し押さえたり、あなたの家に誘致権を設定することができます。
傘は既存の保証範囲の上に位置し、対応する標準制限が完全に使用されている場合にのみアクティブになります。
訴訟規模が年々増えて一般化されています。
米国の責任環境は、過去数年間で消費者のために劇的に変化してきました。米国法務省のデータによれば、米国全域で毎年約400,000件の個人傷害請求が受け付けられます。
この事件の約95％は裁判前に合意されますが、合意金額は引き続き最高値を更新しています。
身体傷害に対する自動車責任請求額は、2024年の平均27,373ドルで、前年比8％増加しました。現在、致命的な負傷事件は全国法廷で日常的に100万ドルを超える判決を下します。産業データによると、個人の傷害法市場は2025年に約617億ドルの売上高を記録しました。
日常的な自動車事故や家の怪我によって人生が変わる訴訟に直面するために、金持ちである必要はありません。裁判所は、多くの州で巨額の責任を決定した後、最大25年間、あなたの将来の賃金を差し押さえることができます。年間10万ドルを稼ぐ35歳の場合、裁判所が目標とする将来の所得は約300万ドルです。
責任傘保証住所の3つのカテゴリ
Fidelityは、傘の保証範囲を全国保険契約者に対する責任保護の3つの広範なカテゴリに分けています。各カテゴリは、予期せず直面する可能性がある根本的に異なる種類の法的、財政的リスクをカバーしています。 3つすべてを理解すると、現在の保護レベルが実際に適切かどうかを評価するのに役立ちます。
人身傷害の責任あなたに法的に過失があると判断される自動車事故による他人の怪我を保証します。現在、犬の刺し傷や同様の動物関連事故を含む、あなたが所有するペットによる怪我を保証します。財産被害責任あなたの過失がある自動車事故によって発生した車両および財産被害を保証します。あなたまたは家族のメンバーが偶発的に他人の種類の財産に起因する被害に対する請求を保証します。あなたの子供に対する偶発的な損害を保証します。正規活動中の学校の財産の仮定の原因その他の個人責任他の個人に対する有害な発言を含む重傷の誓いに対する訴訟カバーオンライン、ソーシャルメディア、または他の場所に掲示された有害な書面による記述に関する名誉毀損請求のカバー
傘保険は、今日の消費者が利用できる最も安い責任保護形態の1つです。 Fidelityは、100万ドルの個人責任保証費用が通常年間300〜500ドルの間であると報告しています。
追加保証金額が100万ドルであるたびに、通常、年間保険料に約75～100ドルのみ追加されます。
この価格は、年間約375〜600ドルで200万ドルの傘の保護コストを確保できることを意味します。保険会社は、他の適用可能な保険限度をすべて使い果たした後にのみ費用を支払うため、保険料は低く保たれます。
実際、傘層に到達する請求の統計的確率は、ほとんどの人にとって比較的低い。
知っておくべきバンドル割引と保証スペースリスク
ほとんどの州では、既存の自動車保険会社から傘保険商品を購入する際に保険料の割引を提供しています。あるキャリアで購入すると、基本保険と傘の間の保証のギャップが発生するリスクも軽減されます。 Fidelityは、標準保険と包括的保険の有効期限が異なる場合、リスクにさらされる可能性があると警告します。
保険会社は通常、傘の保険を発行する前に最小責任基準額を必要とします。資格を得るには、一般的に自動車の責任に最低250,000ドル、住宅所有者保険には約300,000ドルが必要です。
代理人を変更すると、あなたの自動車責任がしきい値を下回る可能性があり、潜在的にあなたの傘の保証が完全に無効になる可能性があります。
傘の保険料に影響を与える主な費用要因15％〜50％増加する可能性がある傘保険保証金額を計算する方法
Fidelityは、実際に購入する傘の保証範囲を決定する前に、3つの重要な要素を評価することをお勧めします。
最初のものは、潜在的な訴訟や裁判所の判決から保護したいすべての資産の総価値です。 2つ目は、出退勤道、趣味、財産を含む個人リスクプロファイルの範囲です。 3番目の要因は、裁判所が責任訴訟で定期的に目指すことができる将来の収益の可能性です。
一般的なアプローチは、純資産全体を計算し、債権者の請求からすでに保護されている資産を減算することです。
あなたの傘の保険は通常、少なくとも保護されていない残りの資産の総価値を保証する必要があります。
Fidelityは、100万ドルの個人責任保証費用が通常年間300〜500ドルの間であると報告しています。
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退職口座と住宅担保は異なる法的保護を受けます。
お客様の 401(k) および 403(b) 勘定は通常、連邦 ERISA 法令に基づき民事訴訟から保護されます。米国の労働省は、雇用主が後援する退職計画がこれらの特定の規則に基づいて強力な債権者保護を提供することを確認します。
実際に持ち運ぶ必要がある傘の保証範囲を計算するときは、通常、その残高を除外できます。
IRAの保護はかなり弱く、居住国の特定の法律に完全に依存しています。
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Fidelityは、州の保護が非常に多様であるため、保証評価にIRA残高を含めることを提案しています。あなたの基本的な住宅資産は、州の農家免除法によって部分的に保護されることがあります。
一部の州では農家の免除を特定のドル額に制限し、他の州ではほとんど無制限の保護を提供しています。免除を完全に有効にするには、通常、地域の登記所に農家申告書を提出する必要があります。
あなたの住宅ローンが債権者の請求から自動的に保護されると仮定する前に、その注意特定の規則を確認してください。
傘保険が実際にあなたを保証しない状況
傘の方針は、あなたの財産の損害、あなたの怪我、または意図的な有害行為については保証しません。
企業または非営利理事会で活動している場合は、別途の取締役および役員保険の保証が必要になる場合があります。 Fidelityは、いくつかの傘の保険にはD&O保証が追加機能として含まれていますが、多くの保険ではそうではないと指摘しています。
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会計士、医師、コンサルタントを含む自営業の専門家は、エラーや欠落保険が必要な場合があります。
専門家の責任の請求は、全体的にほとんどの状況で標準的な傘の政策の範囲外です。裁判所が補償ではなく罰として課す懲罰的損害賠償も、通常、保証から除外されます。
今年の傘保険に加入する前の次のステップ
あなたとあなたの家族のために現在保有しているすべての保険ポリシーの責任限度を確認することから始めてください。自動車、住宅所有者、テナントの方針を確認し、傘の保険会社が必要とする最小基準を満たしていることを確認します。現在保険会社に最初に電話してください。傘保険を既存の保証と組み合わせると、実際の割引が発生することが多いからです。
総純資産を計算し、連邦ERISA法または主免除ですでに保護されている資産を差し引く。残りの数字は、今すぐ購入を真剣に考慮する必要がある最小傘下保証金額を表します。
スイミングプール、トランポリン、ティーンエイジャーのドライバー、または賃貸不動産がある場合は、安全のためにより高い保証制限を選択してください。
傘保険を購入する前のクイックチェックリスト今すぐ車、住宅所有者、およびテナント保険ポリシーの現在の責任制限をすべて確認してください。総純資産を計算し、ERISAで保護された退職口座を最終数値から除外します。スイミングプール、トランポリン、特定の犬の品種、青少年ドライバーなどの家具の高リスク要因を特定します。比較のために、現在保険会社やRLIなど、少なくとも1つの独立したサービスプロバイダに傘の見積もりを依頼してください。すべてのポリシーの有効期限を一致させ、責任全体で危険なギャップを避けます。保護する資産の構造が複雑な場合は、財務アドバイザーまたは資格のある保険の専門家にお問い合わせください。
FidelityのPadamseeは単に決定を下します。あなたは資産を蓄積し、実質的な富を築くために一生懸命働きました。
あなたの純資産に関係なく、あなたの貯蓄と将来の収入を脅かす訴訟に直面することができます。傘の保証に年間300~500ドルを使うことは意味があり、持続的な財政保護のための小さい価格です。
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