高いクレジットスコアと低いクレジットスコアとの間のギャップは、時間の経過とともに利子が数万ドル増加する可能性がある。ほとんどの借り手は、期限内に支払い、残高を低く保ち、新規口座を制限する基本事項を知っています。
Fidelity Investmentsは、基本に忠実なことは、数百万人のアメリカ人がお金を稼ぐ方法だと言います。同社は最近、信用の良い人と信用のない人を区別する8つの特定の習慣を識別するガイドを発表しました。
いくつかの習慣は直感的です。他の人は、クレジットスコアが実際にどのように機能するかについて、ほとんどの借り手が仮定するものと矛盾しています。
お支払い履歴により、全国平均FICOスコアが下落しました。
全国平均FICOスコアは2025年初めに715点に低下し、ほとんどの借り手部門で延滞率が増加するにつれて前年度より2点下落しました。
Fidelityのガイドは、支払い履歴をあなたのクレジットスコアの最も重要な要素として識別し、最新のFICOデータをサポートします。
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4％の規則に従う退職者は、数千ドルをテーブルの上に残しています。 Fidelityは、500ドルの保険で全体の純資産を保護できると述べています。 Fidelityの4つのRoth戦略は、家族の税金を大幅に節約できます。
FICOによると、支払い履歴はFICOスコアの約35％を占め、計算全体で最大の単一のコンポーネントです。
30日後に報告された支払いの欠落が1件あるため、スコアが著しく低下する可能性があり、欠落したサイクルが追加されるたびにダメージが加重されます。 Fidelityは、自動支払い登録、請求通知設定、または個人通知システムの構築を推奨し、1回の締め切りも見逃さないようにします。
Fidelityは、あなたの信用率は、あなたが引き出すことができる2番目に速いチレットであると言います。
クレジット利用率は、現在使用している利用可能なクレジットの量を測定し、FICOスコアの約30％を占めます。 Fidelityはここできれいな例を使用します。クレジットカードの上限が10,000ドルの場合、未払いの残高を3,000ドル以下に保つことを目指してください。
30％というしきい値は長年通念でしたが、FICOの独自のデータによると、最高得点者は一般的なベンチマークよりはるかに高いスコアを記録しています。
FICOスコアが最も高い人は平均利用率を6％未満に保つ傾向があり、CreditCards.comが発表したFICO分析によると、いつでも残高のある口座は3つ未満です。
古いクレジットカードを閉鎖すると、スコアに悪影響を及ぼす可能性があります
あなたの信用記録期間はFICOのスコアの約15％を占め、Fidelityのアドバイスは多くの借り手の自然な本能と矛盾します。
使用されなくなった古いクレジットカードをキャンセルすることは賢明なクリーンアップ措置であると思われるかもしれませんが、平均アカウントの寿命が短くなる可能性があります。平均口座年齢が長いことは、長年にわたって負債を責任を持って管理してきた幅広い経験を持っていることをローンに知らせることであるとFidelityは言います。
カードを閉じる場合は、まだ財政的に合理的です。
Fidelity は 2 つの例外を識別します。カードがもはや支払いたくない年会費を課したり、制御できない過剰支出の誘惑を呼び起こす場合。最も古いカードを閉じると、あなたのクレジットスコアから長年の肯定的な記録が消去され、利用可能なクレジットが減少する可能性があります。
難しい問い合わせはスコアに影響しますが、料金ショッピングは安全になります
新しいクレジットカードやローンを申請するたびに、ローン機関は通常、レポートについて厳格な質問をして、スコアを一時的に下げます。 FICOデータによると、困難な問い合わせは通常、約12ヶ月間FICOスコアに影響を与え、クレジットレポートに2年間保持されます。
Fidelityは、ほとんどの借り手が見落とす重要な例外を強調しています。最高の住宅ローンや自動金利を探している場合は、すべての申請書をすばやく送信してください。
すべてのローンが知っておくべき金利ショッピング窓口
信用評価モデルは、あなたが比較ショッピングをしていることが明らかである場合、14〜45日の期間内に複数の融資申請を単一の照会で処理します。
FICOスコアと予測分析担当の上級取締役であるTommy Leeは、「FICOは、融資機関が情報に基づいた決定を下し、消費者が自分の信用を理解し管理するのを支援する信頼できる独立した洞察を業界に提供するために努力しています」と述べました。
自分のクレジットスコアを確認することは簡単な問い合わせと見なされるため、否定的な結果なしに必要な頻度で進行状況を監視できます。
最高のFICO成果者は、一般的な30％のベンチマークよりもはるかに低い残高を維持するため、クレジットの利用率をすばやく下げてスコアを上げます。
Chay_Tee/Shutterstock
さまざまな信用の組み合わせにより、時間の経過とともにスコアを最高評価に引き上げることができます。
レポートのさまざまなクレジットタイプを表すクレジットブレンドは、FICOスコアの約10％を占め、見落とされることがよくあります。 Fidelityは、クレジットカード、自動車ローン、住宅ローンなど、さまざまなクレジットタイプの経験が時間の経過とともにスコアを向上させるのに役立つと説明しています。
単にレポートを多様化するために不要なお金を借りてはいけません。しかし、新しいローンがあなたの計画に適している場合は、信用構築の価値があることを知ってください。
連邦法に従って定期的に信用報告書を確認することは無料です。
連邦法に基づき、Equifax、Experian、TransUnionの3つの主要な信用調査機関からそれぞれ1つの無料の年間クレジットレポートを受け取ることができます。 Fidelityは、年間を通してあなたの信用の継続的な可視性を維持するために、4ヶ月ごとに1つのレポートを確認することをお勧めします。
信用報告書を確認するたびに見つける必要があるリスクシグナルの有効期限前に支払われたと確信していますが、間違って報告された支払いなどの間違ったアカウントの詳細。
誤った情報が見つかった場合は、報告機関に正式に紛争を提出し、報告した債権者と直接問題を提起してください。
低いクレジットスコアは住宅ローン、自動車ローン、保険料に影響を与えます。
特に、大規模なローンを申請するとき、クレジットスコアが実際のドルにどのように変換されるかを正確に確認するまで、抽象的に感じることができます。 760ポイント以上のクレジットスコアを持つ借り手は、600ポイント以下のスコアを持つ人よりもはるかに低い住宅ローン金利を受け取ることができます。
myFICOのローン貯蓄計算機によると、30万ドルの住宅ローンの場合、高得点を借りた借り手は、その違いにより、月に約156ドル、30年間で合計利息$ 56,000以上を節約できます。
ローンで最も重要なクレジットスコア評価740ポイント以上のスコアは、ほとんどの消費者ローン商品の全体的な最高の金利を受ける資格があります。 670と739の間のスコアはFICO規格に従って良好と見なされ、ほとんどのローンに対して承認されますが、利率はわずかに高くなります。 620点未満のスコアは、しばしばより高い利率、より多くの契約金を必要とし、より少ないローンオプションを意味するため、時間の経過とともに数千ドルの費用が発生する可能性があります。
スコアが20〜30ポイントしか向上していない場合でも、より手頃な料金評価に移動でき、潜在的に大きな残高に対して数千ドルを節約できます。
Fidelityの財務適合性フレームワークは、あなたの予算をクレジットスコアに関連付けます。
当社の最終推奨事項は、お客様のクレジットスコアをお客様の全体的な財政状況に関連付けます。その理由は、2つが測定可能で連続的な方法で互いに直接的に強化するためです。 Fidelityは、必要な支出を毎月の総収入の60％以下に制限する60/30/10 + 15予算ガイドラインを推奨しています。
毎月のクレジットスコアを保護する3つの金融ガードレールの総負債返済額を、総所得の36％未満に保ちます。これは、融資機関が通常、追加の借入能力を評価するために使用する制限です。 3〜6ヶ月の生活費を緊急貯蓄に保ち、予期しない費用のためにクレジットカードに頼る必要がないようにしてください。新しい口座を作成するたびに、平均信用年齢が下がり、レポートに関する難しい質問が引き起こされるので、衝動的に新しい債務を負わないでください。
緊急貯蓄をしておくと、自動車が故障したり医療費が請求された瞬間にクレジットカードの上限を超える必要はありません。継続的に予算によれば、数ヶ月にわたって稼働率を危険領域に静かに押し込む徐々に増える残高を避けることができます。
学資金融資のため、現在数百万人のクレジットスコアが下落しています。
最近、クレジットスコアが下がり、連邦学資金融資を受けている場合は、一人ではなく、その後には非常に具体的な説明があります。
2025年4月、FICOによると、連邦学資金融資の延滞は、CARES法の猶予と教育省が導入した1年のランプ期間の両方が期限切れになった後、2025年初めからクレジットレポートに再び現れ始めました。
90日以上延滞した消費者の割合は、2025年2月に7.4％から8.3％に急増し、2020年以降初めてファンデミック移転水準を超えました。
FICOのCredit Insightsレポートによると、Z世代の消費者は、学資金融資義務のため、前年比3ポイント下落し、前年齢層の最大の平均スコアの減少を示しました。
今後30〜90日以内にクレジットスコアを上げるには、どこから始めるべきですか？
Fidelityの8段階のフレームワークは包括的ですが、実用的で測定可能な改善を見るために、8つの習慣をすべて一度に解決する必要はありません。最速の結果が必要な場合は、FICOモデルの最大の割合を占める2つの要因である支払い履歴とクレジットの活用に焦点を当ててください。
即時クレジットの構築推進力を構築するための最初の3つの措置クレジットカードとローンを始めとして提供されるすべての請求書に自動支払いを設定すると、最初の日から支払いの欠落のリスクを排除できます。使用率が最も高いクレジットカードを最初に支払い、全体の割合を30％未満に下げ、余裕がある場合はその金額を下げてください。 AnnualCreditReport.comから無料のクレジットレポートを取得し、自分も知らないスコアを落とす可能性があるエラーについて異議を申し立ててください。
これら2つの要因だけがFICOスコア全体の65％を占めるため、最初に解決することで最短時間で最高の労力を得ることができます。
優れた信用を築くことは、1日の朝に行われるプロジェクトではありませんが、長期的な財政健全性のために開発できる最も貴重な財政習慣の1つです。体型を維持する方法でクレジットを管理します。
時間が経つにつれて着実に努力すれば有利になり、早く始めるほどより良い結果が得られます。
関連項目：Fidelityは、6桁の数字の価値がある可能性がある給与の変更を明らかにします。
