米国の家計のお金の管理方法に変化が生じており、お客様の信用報告書にすでにこれらの変更が反映されている可能性があります。その数字は、ローン、予算策定、負債返済の考えを再考するのに十分驚くべきことです。
信用調査機関 Experianの新しいレポートは、全国のすべての州、大都市圏、および借り手のセクターで個人ローンの使用を追跡します。
今回の調査結果は、何百万人もの人々が緊急事態から住宅改造まで、すべての資金を調達する方法に根本的な変化があることを示しています。この変化の背後にある勢力は基本的な債務統合をはるかに超えており、近いうちに消えないでしょう。
個人ローン採用率全国最高記録達成
現在、米国の消費者3人のうち1人以上がクレジットレポートに少なくとも1つの個人ローンを持っています。 Experianデータによると、シェアは2017年の30.9％から2025年の38％に増加しました。
消費者信用報告書の総個人ローンは6,750万件で、前年度の6,320万件より7％増加しました。そのうち3千万件以上が借り手の担保が必要ない無担保融資です。
平均個人ローンの残高は19,333ドルで、急速な導入の増加にもかかわらず、2023年以降はほぼ安定しています。無担保総貸付残高は2,071億ドルで、前年度の1,929億ドルより7.4％増加しました。
Experian Consumer Services Marketplaceの副社長であるRakesh Patelは、報告書では個人ローンが徐々に主流の家計金融ツールとして位置づけられており、ローンの件数と残高がすべてのローンセグメントで増加していると指摘しています。
記録的なクレジットカードの負債のため、借り手は、より安価な選択肢を探しています。
ニューヨーク連邦準備銀行によると、アメリカ人は2025年を終え、クレジットカードの負債が1兆2,800億ドルで史上最大値を記録した。その総額は前年より5.5％増加し、残高の金利は依然として歴史的最高水準に近いです。
連邦準備制度（Federal Reserve）G.19のデータによると、クレジットカード口座の年間平均利率は2025年第4四半期に22.30％と評価されました。市中銀行の個人ローンは24ヶ月基準で平均11.65％程度の利率を見せる。
実質ドルベースの金利格差
約10％ポイントのギャップは、ロータリークレジットカードの残高を保有している場合、強力な財政的インセンティブになります。 22％のクレジットカード残高が10,000ドルの場合、年間利息費用は約2,200ドルです。
11.65％の個人ローンの同じ残高は、年間利息費用を年間約1,165ドルに引き下げます。特定の融資条件に応じて、3年間の返済期間中に総節約額が3,000ドルを超える可能性があります。
連盟の金利引き下げにより、数百万世帯の貸付計算が変わった。
ヨンジュンは2024年末と2025年に基準金利を3回引き下げ、目標範囲を3.50％～3.75％に下げました。中央銀行は2026年3月の会議でこの範囲を安定的に維持しており、政策立案者は現在今年もう一度引き下げると予想しています。
個人ローンの価格は一般的に連邦基金の金利と一緒に動くので、少しの金利を引き下げても借り手に意味があります。 1パーセントポイントの減少は、固定金利の個人ローンの月額支払いが著しく低くなる可能性があります。
金利引き下げは、再融資をより魅力的にし、消費者の関心を実際の融資申請に変換するのに役立つ「強力な短期触媒」でした。
エクスペリオンデータによると、2025年の個人ローン関連ハード問い合わせは前年比16％急増した。クレジットカードの照会増加率は同じ期間にかなり緩やかであり、これはローンの好みに明確な変化があることを示唆しています。
個人ローンの価格は一般的に連邦基金の金利に応じて動くため、たった1％ポイント下落しても月額支払いが大幅に低くなり、費用のかかる回転負債を再融資する方がはるかに魅力的であるとPatelは付け加えました。
消費者のほぼ半数が今年個人ローンを受け取ると予想しています。
報告書によると、昨年1月に1,005人の消費者を対象に実施されたExperianアンケートによると、42％が現在の経済状況により2026年に個人ローンを追求する可能性が高いと答えた。
回答者の12％だけが経済状況のため、今年の個人ローンを通じてローンを受ける可能性が減ったと答えました。また、調査では、回答者の60％が現在個人ローンを保有していたか、以前に保有していたことがあることがわかりました。
ローンは個人ローンの活用方法を拡大しています。
債務の整理がほとんどの個人ローン活動を主導していると仮定することができますが、Experianアンケートは他の話を聞きます。 2025年には、主要な購入、緊急支出、住宅改造、休暇、医療費、教育などがすべてExperianが1年前に同じ質問をしたときよりも高いランクを記録しました。
年間家計所得が$150,000以上の消費者だけが個人ローンを考慮する傾向が著しく低かった。ほとんどの収入層では、個人ローンは日常的な財政計画の重要な部分になりました。
個人ローンはもはや統合のためではなく、日々の費用、緊急事態、主要な生活用品を購入するためのソリューションとして位置づけられています。
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サブプライム借り手が新規ローン発生の最大の波を主導しています。
TransUnionの2025年第4四半期の信用産業洞察力報告書によると、無担保個人ローン発生件数は2025年第3四半期に720万件に達し、第2四半期連続史上最高値を記録しました。
サブプライム借入者は、当該部門の融資が前年比32.5％増加し、成長の最大の分け前を主導しました。同期間、準プライム部門とスーパープライム部門はそれぞれ21.5％成長し、需要が幅広かったことが分かる。
TransUnionによると、総無担保個人ローン残高は2025年第4四半期末までに記録的な2,760億ドルに達しました。約2,640万人の消費者が残高を保有しており、サブプライムローンは前年比17％増加しました。
フィンテックローンは現在、個人ローンの発生の42％を占めています。これはわずか1年前の約3分の1から増加した数値です。この急速な変化は、デジタルローンプラットフォームが金利と承認率の両方で積極的に競争する方法を反映しています。
個人ローンの延滞率は驚くほど安定しています。
ローンが急増するにもかかわらず、個人ローンの延滞率は意味のある上昇傾向を見せていない。 Experianデータによると、満期が30日以上延滞した無担保個人ローン口座の割合は、2024年以降約4％を占めています。
より多くの個人金融：
4％の規則に従う退職者は、数千ドルをテーブルの上に残しています。 Fidelityは、500ドルの保険で全体の純資産を保護できると述べています。 Fidelityの4つのRoth戦略は、家族の税金を大幅に節約できます。
この安定性は、借り手がクレジットカードの負債を回転させるよりも固定金利の個人ローン負債をより快適に管理していることを示唆している。固定月額支払いは予測可能な予算を生成し、これは着実な返済履歴を説明するのに役立ちます。
一方、クレジットカードの延滞率は引き続き上昇し、最近の四半期に2010年以降最高値を記録した。これら2つの商品間の返済パフォーマンスとギャップは、多くの貸し手が個人ローンを安定化している理由をさらに強化します。
個人ローンを申請する前に評価すべき主な要因
今年の個人ローンを検討している場合は、さまざまな変数によって、これらの動きがあなたの財務状態を真に強化するのか、根本的な問題を解決せずに単に負債を別の形式に再編成するのかが決まります。
借りる前に重量を量る必要があること
あなたのクレジットスコアは金利を直接決定します。 Experianによると、FICOスコアが720以上のローンは通常6％に近い金利を受け取ることができますが、サブプライムローンは20％以上の金利を受け取ることができます。申請する前に、無料のクレジット監視サービスを通じてスコアを確認して、現実的な期待を持ってください。開設手数料により、ローンに隠された費用が加算されます。多くの貸し手は、あなたが借りた貸出総額の1％から10％の範囲の開始手数料を請求します。 5％の開始手数料を含む15,000ドルのローンの場合、前払いで14,250ドルを受け取ることができますが、引き続き全額を返済します。期間によって支払う合計利息が決まります。返済期間が短いほど、毎月の支払い額は高くなりますが、ローン期間中の利息ははるかに低くなります。期間が長くなるにつれ、毎月の債務は減少しますが、時間の経過とともに支払う利子は2倍または3倍になります。前払いの罰金により、貯蓄された利子が消える可能性があります。一部の融資機関は、スケジュールより早く融資を返済する場合に手数料を請求するため、貯蓄戦略が弱まる可能性があります。ローン契約に署名する前に、ローン機関が前払い罰金を課していることを必ず確認してください。担保ローンと無担保ローンはリスクプロファイルを変更します。無担保ローンには担保は必要ありませんが、一般的に競争力のある金利を受けるにはより高いクレジットスコアが必要です。担保ローンはより低い金利を提供することができますが、支払が延滞すると担保資産を失う可能性があります。実際に必要以上に借りると、不要な財政的リスクが発生します。申請書を提出する前に、必要なものと、予算内で適切な月額支払いがいくらであるかを正確に計算してください。過剰な融資は、あなたの財政に実質的な利益を追加することなく利息の費用を膨らませ、債務期限を延長します。個人ローンを受け取ると不利に作用する可能性があります。
個人ローンは、特に広範な経済的不確実性がある期間中に見落とすべきではない実際のリスクを抱えています。クレジットカードの負債を個人ローンに統合することは、カードに新しい残高が蓄積されなくなった場合にのみ機能します。
CNBCによると、消費者の約55％が不可欠な日常費用をカバーするためにクレジットカードの残高を持っていると債務管理会社のAchieveが2026年2月の調査で明らかにした。支出が継続的に収入を超えている場合、個人ローンは財政計算を防止するのではなく遅延する可能性があります。
個人ローンを知らせる危険信号は正しい措置ではありません。
職業安定性が脆弱であると感じた場合や緊急貯蓄資金が不足している場合は、特に注意が必要です。個人ローンはあなたの予算に固定された月額債務を追加し、支払いがない場合、あなたのクレジットスコアは急速に損なわれます。
最も賢明なアプローチは、個人ローンを広範な債務削減と予算戦略の1つの要素として扱うことです。これを現実的な月額支出計画、新規クレジットカード料金凍結、緊急貯蓄緩衝液と組み合わせてください。
新しい固定金利負債を返済する前に少なくとも1〜2ヶ月間必要な費用を節約すると、多くの返済計画を妨げる予期しない仕事の中断、医療費、または自動車の修理に備えて意味のある緩衝効果を得ることができます。
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