ほとんどのアメリカ人は、退職のためにもっとお金を節約する必要があることを知っています。ほとんどはそれをやっていません。
2025年には、数百万のアカウントで同じ費用のかかるパターンが繰り返されました。基本貢献率にとどまっています。職業変更中の現金化。数千ドルの税金を節約できるルールを無視します。
VanguardとAARPのデータは明確な事実を教えてくれます。進展が起きていますが、ゆっくり進んでいます。まだ犯している間違いは、引退結果を数十年ずつ変えるほど費用がかかります。
基本貢献率の維持
自動加入は、退職貯蓄の最大の勝利の一つでした。労働者を自動的に計画に参加させることで、参加率は史上最高値を記録しました。しかし、自動登録には問題があります。基本比率が低すぎる場合が多い。
同じVanguardの研究によると、自動登録を含む計画の62％が2025年に労働者の不履行率が4％以上でした。これは有望に見えます。しかし、ほとんどの雇用主マッチでは、すべての利益を享受するために6％の貢献が必要です。 3％または4％で登録し、そこから出発した労働者は、給与期間ごとに無料のお金を残します。
より多くの個人金融：
4％の規則に従う退職者は、数千ドルをテーブルの上に残しています。 Fidelityは、500ドルの保険で全体の純資産を保護できると述べています。 Fidelityの4つのRoth戦略は、家族の税金を大幅に節約できます。
修正は簡単ですが、見落としがちです。あなたのプランにログインして貢献率を見つけてください。 20年または30年のキャリアにわたって1％または2％だけ増加しても、化合物は大幅に増加します。
Vanguardは、従業員と雇用主の合計寄与率を12〜15％の目標として推奨しています。参加者の半分だけがそのしきい値に達しました。
関連：AARP、アメリカ人に主な401（k）問題について警告
退職時のキャッシュアウト
職業変更は、退職貯蓄ミスを引き起こす最も一般的な原因の1つです。労働者は退職時に401（k）の残高を横断し、現金を引き出すための誘惑は現実です。
AARPはこのパターンについて繰り返し警告しました。最近の研究によると、約41％の労働者が職場を辞めた場合、退職金を蔓延します。短期的な現金増加のように感じられたのが長期的には退職金不足額となります。
数学は許せません。 40歳で20,000ドルの残高を維持し、7％成長すると、65歳では108,000ドル以上になります。
現金化するということは、全額に対して所得税を納付し、59歳半未満の人には10％早期引き出し罰金が課されるという意味です。受け取った正味金額は、口座に画面に表示された金額よりはるかに少なくなります。
正しい動きは直接ロールオーバーです。既存の401（k）から新しい雇用主計画またはIRAに直接資金をローリングすると、税金と罰金を完全に回避できます。
キーワードは直接です。お金は決してあなたの手を渡すべきではありません。その場合、60日以内に再入金しないと、IRSはそれを分配金として処理します。
一方、高料金のIRAは静かに収益を浸食します。 30年間で100,000ドルの残高に対して1％の年間手数料を支払うと、低コストのインデックスファンドの代替に比べて引退時に数万ドルが削減されます。ロールオーバーする場所を選択することは、ロールオーバー決定と同じくらい重要です。
小さな間違いが引退に害を及ぼす可能性があります。
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50以降のキャッチアップ貢献を無視
50歳以上の労働者は、ほとんどが使用しない補足貢献を利用できます。 2025年の標準401（k）制限は$ 23,500でした。 50歳以上の労働者は、$ 7,500を追加して合計$ 31,000を追加できます。
60〜63歳の労働者はSECURE 2.0に基づいてはるかに大きな規模のスーパーキャッチアップの恩恵を受ける可能性があり、合計金額は34,750ドルに達します。しかし、Vanguardによると、50歳以上の資格のある参加者の16％だけが、2024年にキャッチアップ寄付を利用しました。遅く始まった労働者の場合、これらのフォローアップは意味のあるギャップを減らすことができます。
2025年のデータが実際に見せたもの
数字には本当に良いニュースがあります。しかし、状況が重要です。
口座残高が記録を立てました。 Vanguard 401（k）の平均残高は、2025年末に$ 167,960に達し、前年比13％増加しました。より多くの労働者が寄付を増やしました。 Vanguardの参加者のうち、記録的な45％が2025年に自発的にまたは自動エスカレーションによって延期率を高めました。困難に苦しむ引き出しが徐々に増えています。 2025年には、参加者の6％が苦労して撤退しました。これは前年の5％から増加した数値です。 SECURE 2.0の自己認証プロセスにより、より簡単になり、これは増加に貢献した可能性が高いです。平均は実際のギャップを隠します。中位は平均よりはるかに低いです。若い労働者と仕事を頻繁に変える労働者は、見出しの数値が示唆するよりも貯蓄額がはるかに少ないことがよくあります。
近年、多くの労働者が直面している予算の圧迫のため、順調に仕事を続けることがより困難になってきた。コスト上昇、雇用不安定、優先順位競争などが実質的な障害物です。
しかし、データは、自分の計画を維持し、早期脱退を避け、雇用主と完全に一致する労働者が退職時に劇的に良い姿を見せることを一貫して示しています。 2025年の間違いは解決できる。ほとんどは1つの決定から始まります。ログインして貢献率を確認してください。
関連項目：労働者が401（k）を早期に現金化する驚くべき理由
