私は 1990 年代初頭に投資を始め、1997 年にウォール街で働き始めました。以前はシリーズ 7 ライセンスのブローカーであり、シリーズ 65 ライセンスの所有者でした。ご想像のとおり、多くの人がお金の管理について私に質問をします。
いつも驚かされるのは、401(k) や 403(b) などの退職金口座を最大まで利用する人がいかに少ないかということです。これは億万長者ステータスを達成するための最もシンプルで簡単な方法ですが、多くの人はそれに十分な貢献をしていないし、まったく活用していない人もいます。
計算はとても簡単です。そして、株式市場には確かに何の保証もありませんが、複利つまり利息を得る能力のおかげで、今隠しておきたいお金が後で大金に変わる可能性があることを示しています。
人生を変えるような経済的自由を得る機会があるにもかかわらず、これらのアカウントを最大限に活用している人はほとんどいません。
おなじみですね？雇用されたら、401(k) または 403(b) にサインアップし、拠出率 (雇用主とのマッチングには十分な場合があります) を選択します。その後は…二度と見る必要はありません。
あなた一人じゃありません。しかし、これが正直な現実です。惰性は退職後の保障にとって大きな脅威です。純資産に大きな変化をもたらしたい場合は、退職金制度を静的な口座のように扱うのをやめ、スケーラブルなエンジンのように扱い始めてください。
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「最低」退職金の蜃気楼
480万人の労働者の退職金口座に関するデータを分析したバンガードの「How America Saves 2025」報告書によると、アメリカ人の平均退職金口座繰延率は2024年に7.7％と過去最高に達した。これは勝利のように聞こえるかもしれませんが、数字を詳しく見てみると暗い傾向が明らかになります。
実際、IRS の年間最高額 (2025 年には 23,500 ドル、50 歳以上の場合は 31,000 ドル) を拠出している参加者はわずか約 14% です。 75,000ドルから100,000ドルの収入がある労働者の場合、その数字はなんと2%にまで下がります。
仕事の不安やインフレも考慮すると、アカウントを最大限に利用する人がほとんどいない本当の理由がありますが、基本的な落とし穴にも原因があります。
多くの雇用主は、あなたが雇用されたときに自動登録を使用してプランにあなたを登録します。それは良いことですが、デフォルトでは 3% または 4% という低い拠出率にサインアップすることがよくあります。金利をまったく変更しない場合、単にお金をテーブルの上に置いたままにすることにはなりません。これは、フィデリティを含むほとんどの専門家が退職後のライフスタイルを維持するために必要だと示唆する総貯蓄率（雇用主との一致を含む）の15％を大きく下回っている。
「この（15％）ガイドラインは、ほとんどの人が退職後の生活資金として退職前収入の55％から80％を必要とするという調査結果に基づいている」とフィデリティは書いている。 「すべてを貯蓄から賄う必要はない。一部は社会保障から賄うこともできる。25歳から67歳まで年間15％を貯蓄すれば、そのレベルの収入代替に達するのに役立つだろう。」
バンガードによると、このアドバイスにもかかわらず、退職金制度に10％以上拠出している労働者は4人に1人だけだという。
さらに悪いことに、連邦準備制度理事会によると、退職していない人の 28% は貯蓄がありません。
秘密兵器: 自動エスカレーション
ここで「隠れたひねり」や「めったに使用されないハック」が登場します。以前は、貢献率を手動で更新するには人事部にアクセスする必要がありましたが、これは多くの人が経験したことがありませんでした。
それはもう当てはまりません。ほとんどの従業員はオンラインで計画を管理できるため、最近では自動エスカレーションというスイッチを 1 つ切り替えるだけで済みます。
自動エスカレーションは、多くの雇用主が提供するプラン機能で、定期的に拠出率を自動的に引き上げます (通常、年に 1% ～ 2%)。
「過去20年間にわたり、退職金制度のスポンサーは、従業員が退職に向けてより多くの貯蓄をできるよう、自動化されたソリューションにますます注目するようになった」とバンガードは書いている。 「自動登録プランの 3 分の 2 では、年次延期率の自動引き上げが実施されています。」
この機能の利点は、設定するだけで後は忘れられるシンプルさと目立たないことです。
たとえば、年間 3% の昇給があったとしても、401(k) 拠出額は毎年 1% しか上がらず、実際の給与は依然として上がります。 「ライフスタイルの変化」を経験する前に、「まず自分自身にお金を払う」ことになります。
残念ながら、これらの利点にもかかわらず、私たちはこの機能を十分に活用していません。 Secure 2.0 の法律では、ほとんどの新しい計画に自動エスカレーションを含めることが義務付けられていますが、多くの従業員は依然として古い計画に固執しています。
Vanguard によると、2024 年に貢献率を増加させたのは参加者の 45% のみで、自動エスカレーション機能を通じて貢献率を増加させたのは 29% のみでした。
1%はあなたが思っているより重要です
「あと1％足したらどうなるの？」と思われるかもしれません。複利の世界では答えがすべてです。
従業員福利厚生研究所 (EBRI) のモデルによると、自動エスカレーションをミックスに追加することは大きな変革をもたらします。
「基本拠出率6％の自動加入プランに自動エスカレーションを追加すると、退職後の貯蓄不足額の削減は9％に増加する」とEBRIは書いている。
401(k) または 403(b) の自動エスカレーションの使用に関連する退職準備の違いは、インフレを心配して過ごす退職者と、労働の成果を享受して過ごす退職者の間のギャップを示している可能性があります。
大きな収穫
ウォール街は「アルファ」や「市場に勝つ」ことについて話すのが好きですが、平均的な人にとって最も重要な「アルファ」は単に貯蓄率を高めることによってもたらされます。
今すぐ 401(k) ポータルをチェックしてください。プランで自動エスカレーションが提供されている場合は、それを有効にします。そうでない場合は、次の勤務記念日のカレンダー リマインダーを設定して、レートを手動で 1% 以上増やします。
5 年前に行った選択が、20 年後の生活の質を決定しないようにしてください。今こそ、自動的に貯蓄を開始し、より高い目標を設定する時期です。
今すべきこと: 現在の拠出率と残高を確認してください。アカウントにログインするか、人事部に問い合わせて、401(k) または 403(b) で自動エスカレーション機能が利用可能かどうかを確認してください。寄付金を毎年少なくとも 1% 増やすことを約束します。長期的には、合計拠出率 (雇用主の拠出金を含む) が少なくとも 15% になることを目指します。
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