KFF の最新の包括的なデータによると、2022 年には約 1,250 万人のメディケア受給者がメディギャップ プランに登録される予定です。
これは元のメディケア加入者の約 42% に相当します。別の言い方をすると、もともとメディケアに加入している人の約 10 人に 4 人が、保障を補うためにメディギャップ保険を購入していることになります。
2023年のNAICデータをKFFが個別に分析したところ、平均メディギャップ保険料は月額217ドル、つまり年間約2,604ドルであることが判明した。保険料は、州、プランの種類、保険会社の価格設定方法（発行年齢、到達年齢、地域社会の評価のいずれによって発行されるか）によって大きく異なります。
プラン G はこの変革の好例です。プラン G の平均保険料は、2023 年に月額 164 ドル、または年間約 1,968 ドルでしたが、費用は受益者の居住地によって大きく異なりました。
メディギャップ政策は連邦法に基づいて標準化されています。同じ文字が付いた各プランは、どの保険会社が販売しているかに関係なく、同じ基本給付金を提供する必要があります。これらの保険は、控除額、共同保険、自己負担金など、メディケア パート A とパート B のギャップを埋めるように設計されています。
プラン G は現在最も幅広い補償範囲を提供しているため、新規登録者にとって依然として最も人気のあるオプションです。受益者がパート B の年間控除額を満たしている場合、プラン G はメディケア承認サービスのほぼすべての自己負担費用をカバーします。
メディギャップ プランは法律によって標準化されており、オリジナル メディケア (パート A およびパート B) の「ギャップ」を埋めるように設計されています。メディギャップの補償範囲は、同じレターのプランについてはすべての保険会社で一貫しています（たとえば、プラン G は、A 社が販売しても B 社が販売しても同じです）。
Now Man vs. Machine シリーズの一環として、Google の Gemini AI アシスタントに「Medigap プランを毎年購入する価値はありますか?」と尋ねました。
以下はジェミニの返答と専門家の批評です。
ジェミニ氏は、まったく同じ標準化された給付金に対する保険料は企業ごとに大きく異なり、通常、料率は毎年上昇するため、メディギャップ（メディケア補足保険）プランに加入することは非常に有益であると述べています。
写真: Marek Studzinski、Unsplash
ジェミニ: 毎年メディギャップを購入します。
簡単に言うと、Medigap (メディケア補足保険) プランの購入は非常に有益ですが、健康保険なしでプランを簡単に切り替える機能は通常、最初の加入後に制限されます。
ここでは、価格を比較する価値がある理由と、切り替えの際の重要な考慮事項を説明します。
Medigap でのショッピングを強くお勧めする理由
同じ文字を持つすべての Medigap プラン (プラン G など) は、保険会社に関係なく、まったく同じ標準化された特典を提供する必要があるため、唯一の違いは保険料 (月々の費用) と会社の顧客サービス/料金値上げの履歴です。
保険料の大幅な違い: 同じ Medigap プランレターの保険料は、同じ地域の保険会社によって大きく異なる場合があります (月額数百ドルの場合もあります)。さまざまな商品を購入することで、同じ補償内容に対して過剰な支払いを避けることができます。年率の上昇: メディギャップ保険料は、インフレ、医療費の上昇、および一部のプランでは年齢の上昇 (到達年齢層) により、ほぼ常に毎年上昇します。これらの料金増加は大幅に増加する可能性があり、多くの場合 10% 以上になるため、毎年または数年ごとにコストを比較することをお勧めします。主な障害: 健康保険
毎年いろいろ調べて価格を確認する必要がありますが、より安いプランや別の会社に切り替えるのは難しい部分です。
ほとんどの州では、1 回限りの 6 か月の Medigap オープン登録期間 (65 歳になってメディケア パート B に登録したときに始まります) を過ぎた場合、プランを変更するための健康保険の引受を受けられます。
これは何を意味しますか: 新しい保険会社は、あなたの健康歴や既存の症状を調査する場合があります。彼らはこの情報を次の目的で使用する可能性があります。 より高い保険料を請求する。報道を完全に否定してください。
最初に加入したときから健康状態が悪化した場合は、料金が値上げされたとしても、現在の自動更新可能な保険が依然として最適な選択肢であるかどうかを確認してみるとよいでしょう。
メディギャップ政策移行の主な例外と戦略
健康保険なしで Medigap 保険を変更できる状況がいくつかあります。
状況
説明
初期公開登録
パートB（65歳以上）に初めて登録する場合は、6か月に1回のみ登録できます。プラン・会社を自由に変更できます。
保証された発行権
プランのサービスエリアを離れた場合、自分の過失ではなく補償範囲を失った場合、またはメディケア アドバンテージ プランを試して最初の 12 か月以内に元のメディケアに切り替えた場合など、特定の状況下で付与される連邦政府の権利。
州固有の規則
一部の州では、追加の「保証発行」期間を規定する法律があり、引受なしでメディギャップ プランに切り替えることができます。
誕生日ルール: カリフォルニアやオレゴンなどの州では、受益者が毎年誕生日に合わせてプランを変更することが認められています。
継続加入: マサチューセッツ州、コネチカット州、ニューヨーク州などの州では、受益者は健康保険なしで年間を通じていつでもメディギャップ プランに登録または切り替えができます。 (これは、マサチューセッツ州スワンプスコットにお住まいの場合に特に当てはまります。)
結論と次のステップ
ほとんどの人にとって、転換するかどうかの決定は、保証された発行権利の資格があるかどうか、または継続的なオープン登録が許可されている州（マサチューセッツ州など）に住んでいるかどうかによって決まります。
マサチューセッツ州のような継続的にオープン登録を行っている州に住んでいる場合は、健康保険なしで年間いつでもメディギャップ保険を変更できる州の規則の恩恵を受けることができます。したがって、同じ補償範囲で最も低い保険料を見つけるために、毎年 Medigap プランを探し回る価値は絶対にあります。
専門家が答えます
i65.co の社長兼共同創設者であるメリンダ・コーヒル氏は次のように述べています。
よくやった、ジェミニ！最後にAIにメディギャップ政策について尋ねたところ、保証された発行権を完全に見逃していた。これはメディギャップ政策の変更に対する最大の障害であるため、これはひどいことです。
まったく同じメリットを持つプランでも、他のプランより数百ドル（または数千ドル）の費用がかかる可能性があるというジェミニの指摘も正しいです。この点はいくら強調してもしすぎることはありません。
このコラムの精神全体であると私は信じていますが、ジェミニの答えの唯一の違いは次のとおりです。メディギャップ政策を比較する価値があるなら、実際にどうやって比較できるのでしょうか?
私がクライアントに伝えていることは次のとおりです。
メディギャップ保険は費用保険であり、健康保険ではありません。メディケアは、何がカバーされ、どの医師に診てもらえるかを決定します。メディギャップ保険は、連邦標準化 (またはマサチューセッツ州、ミネソタ州、ウィスコンシン州の州標準化) で要求される、免責金額、共同保険、自己負担金を含む残りの費用のみを支払います。
全く揺れもありません。 Blue Cross Blue Shield のプラン G の費用は UnitedHealthcare のプラン G と同じです。
人々が「BCBS プラン G が気に入っています。なぜなら、すべての医師を診ることができ、自己負担金がゼロだからです」と言う場合、「BCBS」をほぼすべての保険会社に置き換えることができ、その言葉は依然として真実です。
では、メリットが同じ場合、メディギャップ保険をどのように比較すればよいのでしょうか?常に 2 つの質問があります。
1. 今日の保険料はいくらですか?
これは簡単に見つかります。 Medicare.gov にアクセスして、年齢、性別、喫煙量に基づいて見積もりを入手してください。
2. 保険料は時間の経過とともにどのように上昇する可能性がありますか?
これはより難しく、より重要な質問です。保険料の増加を予測するには、リスクプール、保険契約の価格設定方法、損失率が複雑に組み合わされます。
リスクプールの規模: 基本的に、あなたの州では何人がこの計画の対象となりますか?保険の目的はリスクを分散することです。 39 人のリスクプールに対する 50 万ドルの医療請求は、39,000 人に広がる同じ請求とは大きく異なります。一般に、プールが大きいほど安定性が向上し、劇的なスパイクが少なくなります。
価格設定方法: プランは到達年齢、発行年齢、またはコミュニティ レベルに基づいていますか?到達年齢プランは年に 2 回増加します。1 回は誕生日、もう 1 回はインフレです。誕生日によって発行年齢プランが増加することはありません。コミュニティ層プランは技術的にはそうではありませんが、多くは年齢に関連した割引を減らして誕生日に合わせて価格を引き上げます。毎年発生する増加の数は、長期的なコストに大きな影響を与える可能性があります。
損失率: これは、各保険料のうちどれだけが医療保険請求に戻されるかを示す尺度です。この法律は、保険会社が経営と利益のために1ドルあたり最大35セントを留保することを認めている。全額を維持し続ける場合、大幅な増加を正当化する理由はほとんどありません。損失が発生し、回収した金額よりも多くの保険金を支払っている場合は、さらに大幅な増加が期待できます。
これらの要因を過去の金利上昇と併せて検討することで、将来の状況をより明確に把握できるようになります。もちろん、保険数理数学は不透明であることで知られるため、これらはどれも完璧な科学ではありません。しかし、これらのガイドラインにより、あなたはより賢い消費者になれるでしょう。
最後に、いつプランを比較する必要がありますか?健康保険に加入する資格がある場合は、年間いつでも切り替えを試すことができます。 Medicare Open Enrollment に限定されるものではありません。いいえ、公募中の引受業務は魔法のように簡単ではありません。そうだといい。確かにそうではありません。
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