バンクレートとボストン大学退職研究センターによると、新たに退職した労働者の4人に1人が62歳になっても社会保障を請求しているが、平均請求年齢は約65歳まで上昇しており、60代後半から70代の請求割合が過去20年間で大幅に増加しているという。
しかし、これらの平均値は、あなたとあなたの世帯にとって最も差し迫った質問、つまりいつ社会保障給付を請求すべきかという質問には答えていません。
そうですね、それはあなたが思っているほど簡単な答えではありません。それはあなたの健康状態、平均余命、保証された生涯収入源で必要不可欠な支出をどの程度カバーできるか、生き残った配偶者の収入ニーズなど、多くの変数に依存するからです。
請求時期に応じて給付金が減額または増額される可能性があることを考慮すると、事態はさらに複雑になります。
Sensible Money の CEO 兼創設者であり、ポッドキャスト「Making Retirement Make Sense」の共同司会者である Dana Anspach 氏は、最近のインタビューでこのトピックに触れました。
以下は、明確さと簡潔さのために編集された、その会話の編集された記録です。
ロバート・パウエル: ほとんどのファイナンシャル・プランナーが退職前に人々から受ける最も一般的な質問は、「いつ社会保障を請求すべきですか?」というものです。これについて話し合うために私に加わったのは、ダナ・アンスパックです。
ダナ・アンスパック: こんにちは、ボブ。ここに来られて嬉しいです。ホットな話題であり、タイムリーな話題です。
ロバート・パウエル: 最近のニューヨーク・タイムズ紙の記事が、多くの人は70歳まで給付金の受け取りを遅らせるべきだという長年のアドバイスに疑問を投げかけて以来、さらに熱くなっています。これは多くの論争を引き起こしました。本当に待つべきでしょうか?あなたの意見を聞きたいです。
直近性バイアスと市場状況
Dana Anspach: アドバイスは時間の経過とともに栄枯盛衰するので、これは難しい問題です。市場環境が変われば変わると思います。これは実際の動作ではありません。私たち全員が苦しんでいる認知バイアスの 1 つは、最新性バイアスです。ほぼゼロ金利が10年近く続いた後、金利は上昇している。株式市場も強さを示した。
このため、人々は「自分のお金を投資してもっと儲けることができる。社会保障を遅らせる必要はない。今すぐキャッシュフローを確保してポートフォリオを拡大したい」と考えるようになります。一部のメディア報道はこの偏見を反映しています。過去数年間だけを基にして、残りの人生について永続的な決定を下す人を見たくない。誰もが先延ばしすべきではないと思いますが、人々はトピックの提示の仕方に振り回される可能性があります。
遅延がデフォルトから始まることが多い理由
ロバート・パウエル: 私のデフォルトは、可能であれば70歳になるまで延期することでした。あなたは、可能な限り最高額の給付金、最高額の生活費調整額、および低所得の配偶者に対する最高額の遺族給付金を受け取ります。通常、それが財務上の最良の結果となります。ただし、健康、平均余命、その他の収入源も重要です。
健康、長寿、自己評価
ダナ・アンスパック氏: 研究によると、年齢主張と健康認識との間に相関関係があることが示されています。自分は健康ではないと信じている人は、より早く健康であると主張する傾向があります。それは理にかなっています。本当に寿命が縮むと予想しているのであれば、それを先延ばしにするのは正しくないかもしれません。
しかし、別の認知バイアスもあります。自分は平均以上の運転能力があるかと尋ねると、約 90% が「はい」と答えます。長寿でも同じことが起こります。自分の平均寿命が平均より低いと思う場合、それは本当に真実なのでしょうか、それとも単なる認識なのでしょうか?
高所得世帯や会社員などの一部のグループは長生きする傾向があります。肉体的に負担のかかる仕事に従事している人、または健康上の問題を抱えている人は、平均余命が短くなる可能性があります。しかし、分析なしにはそうは思いません。
損益分岐点分析: 便利ですが限界があります
ロバート・パウエル: 多くの人が依然として損益分岐点分析に依存しています。損益分岐点が 78 歳または 79 歳の場合は、もっと早く請求すべきであると結論付けます。どう思いますか？
Dana Anspach: 損益分岐点分析は、単一の申告者にとって役立ちます。しかし、配偶者、遺族給付金、または少なくとも10年続いた前の結婚生活を加えると、その金額は不足します。また、社会保障に含まれる税金とインフレ調整も無視されます。
生存を考えていない独身者にとって、特に寿命計算ツールと組み合わせて使用すると、これが出発点になります。しかし、他にも多くの要因があります。
遅れたからといって支出が遅れるわけではありません。
ダナ・アンスパック氏: 社会保障の延期について話すとき、私たちは支出を遅らせることや、単に長く働くことについて話しているのではありません。私は約30万ドルの資産を持つ夫婦と一緒に働きました。私たちは社会保障を遅らせるために、意図的にそれらの資産を使いました。彼らは年金を受給しており、私たちは彼らの収入源をいつ増やすかを調整しました。
結局、彼らには私が管理できる資産は残っておらず、円満に別れることになりました。 4年後、彼らから連絡があり、現役時代よりも収入が増えているとのことでした。これは主に、社会保障による生活費の大幅な増加によるものです。カスタマイズされていたため、計画は機能しました。
保証収入と保証率
ロバート・パウエル: あなたは補償率、つまり生活必需品のどれだけが保証された収入によってカバーされるかについてよく話します。社会保障を遅らせると一般的にその割合は改善するのでしょうか?
ダナ・アンスパック: 多くの場合、そうです。退職後の計画を楽しみにしている70代半ばの人であれば、退職を遅らせることで保証されるインフレ調整後の収入が大幅に増加する可能性があります。その収入の一部は部分的に非課税になる場合があります。
人生の後半では、人々は認知機能の低下、高齢者による詐欺、金融詐欺などに直面します。高い収入が保証されているため、さらなる安心感が得られます。私はそれをホテルの部屋のドアの裏に書かれた避難計画のようなものだと考えています。必要がないことを願っていますが、何か問題が発生した場合でも使用できます。
不可逆性とタイミングのリスク
ロバート・パウエル: 社会保障はほとんど元に戻すことができません。完全な退職年齢に達する前に請求の決定を取り消すことができる期間は 1 年あり、完全な退職年齢に達した後は給付を停止することができます。しかし、間違いは重要です。
ダナ・アンスパック: はい。人々は一度給付金を受け取ると、返済したくないことがよくあります。社会保障への長期的な資金提供に関する見出しも恐怖を引き起こし、その恐怖が人々を最適とは言えない決断に駆り立てる可能性があります。ほとんどの専門家は、たとえ政策立案者が土壇場で行動を起こしたとしても、この制度は維持されると確信している。
感情と分析
ロバート・パウエル: いつ請求を提出すべきかについて、すぐに答えはありません。行と列にまとめられます (スプレッドシート)。
ダナ・アンスパッチ: その通りです。自分が感情的な決断をしているのか、論理的な決断をしているのかを自問する必要があります。恐怖により、人々は気づかずにこのような選択をしてしまうことがあります。これは永続的で変更が難しいため、分析する価値があります。
最後のメモ
Dana Anspach: 最後に注意点として、アドバイスを求めるときに AI ツールに頼ることには注意してください。異なる年のルールが混在している例が見られます。これは永続的な決定であるため、思慮深くカスタマイズされたアドバイスが必要です。
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