これまで社会保障年金は心配する必要のない退職年金でした。費用を払って恩恵を受けました。話が終わりました。
しかし今、取引は実質的な圧力を受けています。このプログラムの主な信託基金は、政府が予想したよりも早く準備金を使い果たしており、最新の数値によると、時間が予想よりも早くなくなっています。
すでに引退した場合、今後10年以内に引退する計画、または社会保障制度があるという仮定のもとでキャリアを積んでいる場合は、この報告書に多くの注意を払う必要があります。
議会予算処（Congressional Budget Office）の新しい分析は、すべてのアメリカ人が引退計算を再び考えさせる絵を描きます。しかし、議会は今後何が起こるのかを扱う具体的な計画はまだありません。
CBOは、2032年の社会保障退職年金が減少する可能性があると述べた。
議会予算処は、2026年2月の予算と経済の見通しで、高齢者および生存者保険（OASI）信託基金が2032年度まで枯渇すると予想しました。これは、枯渇日を2033年に設定した2025年社会保障管理委員会報告書より1年早いものです。
資金がゼロに達すると、社会保障局は給与税および給付に対する所得税からリアルタイムで徴収する金額以上で給付を合法的に支払うことはできません。現行法によると、これは、年齢、所得、または支払期間に関係なく、すべての受益者に対して自動的に全面的に削減することを意味します。
結合された信託基金は1年だけ追加で購入されます。
国会議員がOASI基金を障害者労働者とその家族の利益を保証する障害保険信託基金と組み合わせると、CBOは統合基金が2033年まで続くと述べた。これは1年が追加され、解決策ではありません。そして、資金を統合するには、議会が推進していない新しい法案が必要です。
2つの新しい法律が問題を改善することはこんなに悪化しました。
信託基金の悪化は空白状態で発生したものではない。昨年に渡された2つの法案がシステムから積極的に収益を奪いました。
1. 一つの大きくて美しい法案（OBBBA）
2025年7月4日に発効したOne Big Beautiful Bill Actは、2017年の減税および雇用法の低所得税率を恒久的に適用し、高齢者のための一時的な標準控除を導入しました。
これは退職者にとっては嬉しい税金の削減ですが、社会保障給付に対する所得税から信託基金に流入する歳入も減少しました。社会保障局の上級保険係理士は、この法律により、10年間で信託資金が約1,690億ドルに達し、75年間の不足額は課税対象給与の0.16％だけ拡大すると推定した。
2. 社会保障工程法（Social Security Fairness Act）により、2,000億ドルの義務が追加されました。
2025年1月に通過した社会保障公正性法は、横断防止条項および政府年金の相殺を排除し、特定の州および地方政府の従業員に対する利益の減少を減らしました。
責任ある連邦予算委員会は、これにより、今後10年間で2,000億ドルの追加義務が追加されると推定しています。この2つの法案により、プログラムの75年の不足額は課税対象給与のほぼ4％に増加しました。これは2024年の3.5％、2010年の1.9％に過ぎませんでした。
より多くの社会保障：
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構造的要因により社会保障が10年以上弱まってきました。
アメリカ人は以前の世代よりも長く暮らし、より多くの恩恵を受けています。出産率が減少しました。これは、退職者の数と比較して、システムに支払う労働者の数が減少したことを意味します。社会保障局は、総費用が非利息収入を超えた2021年に信託基金積立金を活用し始めました。 CBOは、OASI基金の支出が2026年度の1兆5千億ドルから2036年までに2兆5千億ドル以上に増加すると予想しています。
収益と義務の間のギャップが大きくなり、ファンドはゼロになります。議会が計算を変えない限り、軌道は自然に曲がらない。
社会保障金で毎月2,000ドルを持ってくる人は24%が削減され、利益が1,520ドルに減らすことができます。
ゲッティ イメージの Tim Robberts 写真
24%の利点の削減は退職所得に大きい打撃を与えることができます
数字は抽象的ではありません。 CRFBは、破産時にすべての受益者が全体的に約24％の利益を削減することに直面するものと推定しています。 CBOの独自の例のシナリオによると、削減は2032年の約7％から始まり、2033年から2036年までの年間平均28％に増加します。
実際の家具に対するドルの影響はどうですか？
CRFB推定に基づいて、24％削減がさまざまな退職者プロファイルについてどのように解釈されるかは、次のとおりです。
共通のペナルティカップル：年間$ 18,400減免独身カップル：年間$ 13,800
現在月に2,000ドルを受け取っている場合、24％を削減すると約1,520ドルに減らすことができます。社会保障小切手に家賃、食料品、医薬品費用が含まれる人にとっては、これは人生を変える節約額です。
議会は以前に社会保障制度を救出したが、最後の瞬間にのみ可能であった。
社会保障制度は、1980年代初頭にもほぼ同じ危機に直面しました。信託基金は、議会が1983年の社会保障改正案を通過するまで枯渇してから数ヶ月で完成しました。この改正案は、退職年齢を高め、給付に一部課税を課し、給与税を引き上げた。
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Blankenship Financial Planningの社会保障アナリストであり、財務企画者であるJim Blankenshipは、歴史が繰り返される可能性が高いとTheStreetに語った。 1983年の改革は徐々に進行し、すでに退職が差し迫った人々を大部分救済しています。これらのパターンが維持されれば、若い労働者は現在の退職者よりも構造的変化を吸収する可能性が高くなります。
しかし、議会が長く待つほど、最終的な修正はより苦痛になります。毎年遅延すると、実行可能なソリューションの範囲が狭くなり、必要な税引きや利益の削減の規模が増加します。
現在国会議事堂で議論されている修正
提案が足りません。挑戦は政治的意志です。最も一般的に議論されるオプションは次のとおりです。
1. 収益側ソリューション 給与税上限制の引き上げまたは廃止: 2026 年には、最大 $184,500 の所得にのみ社会保障給与税が適用されます。その上限を解放すると、大きな収益が生まれますが、主に高所得者に影響を与えます。給与税率を引き上げます。現在、雇用主と従業員の税率を合わせた12.4％は1990年以降に変更されていません。少しだけ引き上げても、資金の寿命が延びます。課税対象所得の種類の拡大：一部の提案では、投資所得または現在免除されている他のソースに社会保障税を適用します。給付サイドソリューション満期退職年齢を67歳以上に引き上げます。これにより、毎月の小切手を削減することなく、今後の退職者の生涯給付を効果的に削減できます。高所得者の利益の公式調整：資産テストまたは段階的な調整により、低所得退職者を保護しながら高所得者への利益を減らすことができます。 COLA公式修正：連鎖CPIなどの他のインフレ指数に切り替えると、時間の経過とともに利益の増加が遅くなります。
ほとんどの専門家は、最終修正には収益の増加と利益調整が組み合わされると予想しています。問題は、議会が積極的に行動するのか、信託基金が枯渇するのを待つのかということです。
引退を保護するために今すぐ取るべき5つの措置
議会を管理することはできません。しかし、自分の計画を制御できます。開始する場所は次のとおりです。
ステップ1：予想利益の75〜80％で引退計画のストレステスト
予想社会保障給付の75～80％しか受け取らないと仮定し、引退予想を実施してみてください。あなたの計画がそのような条件下でまだ機能している場合、あなたはほとんどのものよりもよく準備されています。そうでない場合は、スペースがどこにあるかを知ることができます。
ステップ2：401（k）、IRA、またはRothアカウントの寄付を増やす
2026年の401（k）貢献限度額は23,500ドルで、50歳以上の場合は7,500ドルを追加で受け取ることができます。 60歳から63歳までの場合は、補充の追加規定に基づいて最大34,750ドルまで寄付することができます。社会保障の外で貯められたすべてのドルは、信託基金の枯渇による危険にさらされないドルです。
ステップ3：社会保障請求の延期を検討してください
それでも働いて健康な場合、満期退職年齢以降の請求を延期すると、最大70歳までの月給が年間8％増加します。基本給与が高いということは、パーセンテージ削減であっても早期請求した場合よりも月収が多いことを意味します。
ステップ4：政府プログラムに依存しない所得フローを構築する
多様化は、ポートフォリオだけでなく退職所得にも適用されます。時間制勤務、賃貸収入、配当金の支払い投資、または年金を通じて、単一のソースへの依存度を減らすことができます。
ステップ5：締め切り前に高金利負債を返済
社会保障所得が減少した場合、固定コストを下げるとより柔軟性が得られます。クレジットカードの残高、自動車ローンを取り除いたり、住宅ローンの返済をスピードアップしたりすると、必需品をカバーするために必要な収入のレベルが下がります。
締め切りは2032年ですが、準備能力もそうです。
信託基金が枯渇した後も、社会保障制度は消えません。給与税は依然として予定されている給付の約76〜80％を占めています。削除ではなく減少です。そして、議会は7,200万人の受益者が自分の小切手を減らす前に措置を講じなければならない強力な政治的インセンティブを持っています。
しかし、その仮定に頼るのはギャンブルです。今すぐできる最も責任のあることは、さまざまな結果を計画し、個人の節約を増やし、進捗状況に関する最新情報を得ることです。
CRFBは、破産が発生する前に国会議員に信託基金ソリューションを求めるよう求めた。現在の政治的状況では、その要求が応答されるかどうかはまだ不確実です。あなたの引退計画は答えに頼ってはいけません。
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