すべての市場の動きを追跡することは慎重に感じることができますが、Morgan Stanleyは、実際のリスクは、ほとんどの家族が遅すぎるまで見過ごすことだと言います。
会社の資産保全研究は、ポートフォリオの弱気の下落よりも大きな欲求不満をもたらす可能性がある金融リスクカテゴリを識別します。
これを超富裕層の問題に縮める前に、これがあなたの家、自動車にどのような意味を持つのか、そしてあなたが知らない責任のギャップがあるかどうか考えてみてください。
訴訟と責任のスペースは、株式市場の崩壊よりも多くの富を失います。
裕福な家族は、将来の世代のために自分の富を保護するために投資戦略、信託構造、遺産計画に膨大なエネルギーを注ぐ。しかし、多くの人々が依然として訴訟、財産被害、貴重な財産の損失にさらされているとMorgan Stanleyの研究は警告します。
会社は特定のシナリオで警告に基づいていました。森林に囲まれた休暇用不動産を所有する家族は、火災の範囲が実際に十分であるかどうかを調査しませんでした。山火事が近づくと、所有者は自分の政策によって山火事がさらされることを初めて知りました。
Swiss Reの災害報告書によると、2025年1月にロサンゼルスの山火事により16,000を超える構造物が破壊され、保険損失額だけが約400億ドルに達しました。
あなたの標準保険の方針はおそらく6桁の数字のギャップを残すでしょう。
ほとんどの住宅所有者は、事故ごとに最大30万ドルから50万ドルの責任保険を持っています。
自動車責任事件の陪審員の判決は、近年急激に増加した。米国交通研究所（American Transportation Research Institute）によると、2010年から2018年の間のトラック衝突事件で100万ドルを超える判決がほぼ1,000％も急増した。
その他のAI株：
Morgan Stanleyは、イベント後に素晴らしいMicron価格目標を設定します。 Bank of America は、プライベート会議の後、Palantir 株式予測を更新します。 Morgan Stanleyは、目立つBroadcom価格目標を下げました。
ゲストがスイミングプールデッキから滑り、家族の10代が多重車両事故を引き起こしたり、元従業員が不当解雇訴訟を起こしたりします。これらのイベントのいずれかが数週間以内に標準保証制限を超える可能性があります。
ほとんどの州では、自動車保険の損害賠償責任限度額を事故ごとに25万ドルまたは50万ドルに設定できます。お客様の住宅所有者保険は通常、個人の責任の請求額を同様の金額に制限します。裁判所の判決がその限度を超える場合、あなたはその限度を超えるすべての金額を個人の貯蓄から直接支払わなければなりません。
Morgan Stanleyは、隠された責任リスクをほとんどの家族が見落とすと言います。
Morgan Stanleyは、家族が堅実な財政計画を持っていても、日常的に無視するいくつかの特定のリスクカテゴリを識別します。
家事スタッフの責任暴露
多くの家族は運転手、家事ヘルパー、ベビーシッター、その他の家事スタッフを雇いますが、雇用関連訴訟から保護されていません。元従業員は差別、嫌がらせ、または不当解雇の理由で訴訟を提起することができ、住宅所有者および散在補償保険はこれらの請求を保証しません。
この特定のリスクカテゴリーから家族を保護するには、個別の雇用慣行責任保険が必要です。マイナーな雇用請求を守るための費用は、法廷に到着する前に法的手数料で簡単に50,000ドルから100,000ドルに達する可能性があります。
家の中や周辺で定期的に働く人を雇用する場合は、すぐに免許を持っている保険の専門家と一緒に保証範囲を確認する必要があります。
非営利委員会とボランティア責任
非営利の取締役会での活動は、金融リスクではなくコミュニティの貢献のように感じますが、Morgan Stanleyはこれを実際の責任問題としてマークします。非営利組織の取締役および役員は、組織の決定により個人訴訟に直面する可能性があり、標準住宅所有者保険はこれらの請求を保証しません。
取締役および役員責任方針は、取締役会の活動および組織全体をカバーしながら、個人資産を保護することができます。
あなたが保護されていると仮定する前に、あなたが奉仕する非営利団体がすでに取締役および役員保険を保有しているかどうかを尋ねる必要があります。多くの小規模組織はこの機能なしで運営されているため、取締役会のメンバーは潜在的な法的判断に個人的にさらされます。
個人取締役および役員保険証券の費用は、通常、6桁の法的合意に対して提供される保護レベルと比較して適切ではありません。
芸術品、収集品、高価な個人財産
標準的な住宅所有者保険は、しばしば宝石、芸術品、収集品などの貴重品の保証範囲を驚くほど低い制限に制限します。 50,000ドル相当の写真を所有している場合、住宅所有者保険は、標準的な美術品の分割限度に応じて、損失のうち2,500ドルのみを補償することができます。
Morgan Stanleyは、高価なアイテムを保険商品に個別に予約するか、別々の内陸海上プロッタを購入することをお勧めします。このタイプの保証は、盗難、偶発的な損害、疑問の消失など、標準保険から完全に除外されるリスクを防ぎます。
収集品、ビンテージ品目、美術品の交換費用は、時間の経過とともに大きく変動する可能性があります。 3〜5年ごとに貴重な品目を専門的に評価し、それに応じて保証範囲を更新する必要があります。
Morgan Stanleyは、家事職員から美術品コレクションまで、見落とされた負債のために、どんなに強力な家族財政計画でも静かに危うくなる可能性があると警告しています。
Nenad Cavoski/Shutterstock
傘保険は、財政計画で最も見落とされているツールです。
Morgan Stanleyの研究が明確で実行可能なメッセージを伝えるならば、傘の保険はすべての世帯の財政計画に含まれる資格があるということです。
100万ドルの個人傘保険費用は、位置、所有する車両の数、リスクプロファイルに応じて年間約200～383ドルだとKiplingerは報告します。これは、既存の自動車および住宅所有者の保証制限を超える責任保護にさらに100万ドルを追加する場合、1日1ドル未満です。
Chubb個人リスクサービスCOO Ana Robicは、「災害的な財政的損失は数秒で発生する可能性がある」と述べた。
傘の保証は、標準車、住宅所有者、またはその他の基本保険が完全に使い果たされた場合にのみ有効になります。あなたは、あなたの貯蓄金額をすべて吹き飛ばすことができる致命的な財政的損失を防ぐことができる保証に対して比較的少ない年間保険料を支払います。
あなたの基本保証限度を超える単一の訴訟は、賃金の差し押さえ、投資口座の押収、およびあなたの財産の誘致権を設定することがあります。
傘の保険に含まれるお客様の法的過失を伴う自動車事故による他人の身体傷害にかかった場合およびこれに類似した事故を含む、あなたが所有するペットによるけが落ち、プール事故およびその他の事故により、家庭内のお客様の負傷者が過失による自動車事故による車傷および財産訴訟を含む個人責任請求あなたが所有する賃貸不動産で発生した怪我に対する家主の責任
傘の方針は、あなたの財産の被害、怪我、またはあなたが犯した意図的で有害な行為については保証しません。企業または非営利理事会で活動している場合でも、個別の取締役および役員の保証が必要な場合があります。
危機によって問題が発生する前に保証スペースを減らすための4つのステップ
Morgan Stanleyのフレームワークは、新しい財務アドバイザーを雇うことなく今週始めることができる簡単なプロセスにまとめられています。
ステップ1：現在保有しているすべてのアクティブな保険ポリシーに感謝します。
自動車、住宅所有者、テナント、その他のアクティブな保険申告ページを取得し、各ポリシーの責任限度を1行ずつ確認してください。人身傷害および物的損害の責任について、保険会社が事故当たり、保険期間当たりに支払う最大金額を書き留めてください。
これらの制限を、住宅ローン、引退口座、貯蓄、予想される将来の収入を含む総純資産と比較します。あなたの責任限度が総純資産よりも低くなった場合は、即時の注意が必要な保証スペースがあります。
ほとんどの人は、この練習を初めて完了したときに、既存の責任制限が総資産よりはるかに低いことを知っています。
ステップ2：人生で発生する可能性のあるすべての潜在的な責任インプレッションを識別して一覧表示します。
包括的なカバレッジレビューのためにリスクリストを構築するときは、自宅や自動車以上のものを考えてください。 Morgan Stanleyの研究は、家族が日常的に見落とす露出のいくつかのカテゴリを強調しています。
プール、トランポリン、またはあなたの所有地にある他の魅力的な悩みの噛み込み履歴または品種別の責任の問題を抱えている犬または他のペット定期的に運転する10代または経験のない家族運転手引き受けた職位宝石、芸術品を含む高価な個人財産アンティークであれコレクション品であれ
リスト内の各項目は、現在の保証制限を超えて個人資産を脅かす可能性のある潜在的な請求を表します。
ステップ3：今週の傘保険見積もりを受ける
現在、自動車および住宅所有者保険会社に連絡して、100万ドル規模の個人傘保険見積もりをリクエストしてください。ほとんどの保険会社は、既存の保険に傘の保証を追加するときに10〜15％のバンドル割引を提供します。
あなたの保険会社が傘の保証を提供していない場合、RLIやMarkelなどのスタンドアロンプロバイダーは個人的な傘の保険に特化し、競争力のある料金を提供できます。運送業者が傘保険を発行する前に、自動車および住宅所有者保険の最小基本責任限度を満たす必要があります。
これらの最小額は通常、自動車保険の責任保証範囲が25万ドルから50万ドルで、住宅所有者保険のために30万ドルです。デフォルトの制限を増やすと、基本保険料が少し上がる可能性がありますが、あなたが受け取る保護と比較して、組み合わせた費用は依然としてかなり低いです。
傘の保険が高価であると仮定して、このステップをスキップしないでください。 100万ドルの保証の年間平均費用は、ほとんどの人がストリーミング購読に費やすよりも少なくなります。
ステップ4：資格のある専門家と一緒に保証範囲レビュースケジュールを取得します。
資格のある個人リスクアドバイザーは、特に雇用慣行、責任、および高価値の個人財産に関して、自己監査で見逃す可能性のあるギャップを特定できます。
Morgan Stanleyは、あなたの保険戦略が全体的な資産保存計画と一致していることを確認するために、あなたの財務アドバイザーと協力して個人のリスクアドバイザーと協力することをお勧めします。
このアドバイスに従うためにMorgan Stanleyの顧客である必要はありません。免許を持っている独立保険代理人であれば、誰でもあなたのポリシーを確認し、保証スペースを識別できます。重要なことは、損失や訴訟のためにギャップが困難になる前にレビューを完了することです。
少なくとも年に一度、または住宅購入、子供の出産、家事アシスタントの採用、取締役会への参加など、人生の重要な変化を経験するたびに保証レビューをスケジュールします。
このリスクを無視するコストは、数十年間の貯蓄損失で測定されます。
保険研究委員会（Insurance Research Council）の2025年の報告書によれば、米国道路を走行するドライバー3人のうち1人は保険なしまたは過小保険に加入しており、これは2017年より10％ポイント増加したことが示されています。これは、自分がもたらす損害を補償できない人に合う可能性が毎年増加していることを意味します。
Swiss Reデータによると、山火事関連保険の損失は毎年約12％増加しており、記録上最大の被害を被った10件のうち8件が2015年以降発生しました。火災が頻繁に発生したり、洪水が発生しやすい地域やハリケーンが頻繁に発生する地域に住んでいる場合、保証範囲が変更されていなくても露出が増加します。
あなたは、規律のある貯蓄、賢明な投資、慎重な計画を通じて財政基盤を構築するために何年も費やしました。
Morgan Stanleyからのメッセージは直接です。あなたの富に対する最大の脅威は、あなたが決して保険に加入していない危険、すなわち日常生活の中で目立たないように隠れている危険です。
関連項目：Morgan Stanleyは金投資家に直接的なメッセージを伝えました。
