ほとんどの退職計画は、仕事をやめる日までに書類で堅牢に見え、給与も永遠に中断されます。 Fidelity Investmentsは、ほとんどの退職者が財政的損害がすでに完了するまで決して来ないことを警告しています。
同社は、保証された収入と月の必須支出との間のギャップが思ったよりもはるかに大きいと言います。 Fidelityによると、ほとんどの人が本能的に忌避する商品である生涯所得年金がそのギャップを減らすための最良のツールであると言います。
ほとんどの人が計算しない退職所得格差
社会保障局（Social Security Administration）によると、社会保障の恩恵は、米国の平均労働者の退職前の所得の約40％を置き換えます。これにより、毎月受け取る金額と基本請求書で支払う必要がある金額との間に膨大な不足額が発生します。
国立退職保障研究所（National Institute on Retirement Security）によると、民間部門で年金がほとんどなくなり、X世代労働者の約14％だけが年金プランを保有しています。
住宅、課金、食料品、保険、ヘルスケアに必要な毎月の費用には、毎月固定金額が必要です。これらの費用と保証された収入の間の不足は、実際のリスクを伴うポートフォリオを作成する際に発生する必要があります。
Fidelityは、生涯所得年金があなたのために何をすることができると言います。
生涯所得年金は保険会社から直接購入する個人年金と同じ役割を果たすとFidelityは研究で説明します。あなたは一時払いを事前に支払い、その代価として保険会社は残りの人生の間に毎月固定支払いを送ります。
寿命より長く続く収入
退職年金を保有する労働者の平均残高は40,000ドルです。しかし、2026年2月のNIRSによると、貯蓄されたお金のない労働者を含む21歳から64歳までのすべての労働者を見てみると、中間値は955ドルに低下しました。
生涯年金はあなたの寿命に関係なく毎月支払われるので、長寿の推測を排除します。 65歳の女性が94歳以上になる確率は25％です。これは、あなたの計画が30年間の費用を調達しなければならないことを意味します。
ポートフォリオ管理なしで予測可能な給与
引退ポートフォリオを管理するには、どのポジションを販売するか、いつ再調整するか、収益を生み出す方法について継続的な決定が必要です。 Fidelityは、認知の低下が実際の要因になり、80年代と90年代にはそのような決定がますます困難になると警告します。
Fidelity Investments Life Insurance Company副社長のTom Ewanich氏は、「DIAを購入する最も強力な理由の1つは、退職所得計画のための基礎を提供することです。
年金は、別途の努力や意思決定なしに毎月一定金額を銀行口座に入金します。
市場低迷からの保護
下落でポートフォリオを引き出すことに頼っている退職者は、一連の収益リスクに直面して貯蓄が永久に枯渇する可能性があります。 Morningstarの2025年の研究によると、最初の5年間で収益が悪く支出を調整していない退職者は、破産する可能性がはるかに高いことがわかりました。
固定収入年金は、市場の成果にかかわらず、支払いを固定し、必要な費用の下に財政的底を作成します。
高齢者詐欺や財政虐待に対する保護
連邦準備制度（Federal Reserve）、CFPB、FDIC、FinCEN、NCUA、OCC、および州金融規制機関が共同発行した2024年12月の機関間の声明によると、高齢者アメリカ人に対する金融搾取により被害者は毎年約283億ドルの損失を被っています。
取り消し不可能な所得年金は、保険会社が生涯にわたってお客様に直接支払うため、資産の一部を脆弱性から排除します。
保険会社と正式に契約が締結されれば、誰もその収入源を方向を変えたり、枯渇したり、誤って管理することはできません。
退職者があまり話していない支出の罪悪感の問題
財務計画ジャーナル（Journal of Financial Planning）の研究によると、多くの退職者世帯が自分が余裕があるよりもはるかに少ない金額を費やすことがわかりました。お金が長く生きるのではないかという恐れのため、休暇を減らし、孫に与える贈り物を減らし、簡単な購入を遅らせます。
この現象は、退職者が何十年も節約し、老年を楽しんで過ごした生活の質を低下させます。 Fidelityは、年金を通じて保証された収入源を確保すれば、より自由に支出するための実質的な権限を得ることができると主張しています。
お客様の必須請求書が期限切れのない予測可能な支払いとして処理されると、お客様のポートフォリオのすべての裁量権は本当の裁量権になります。恐怖ベースの予算策定から自信に基づく支出への心理的な転換は、引退期間の経験方法を変えることができる。
より多くの個人金融：
4％の規則に従う退職者は、数千ドルをテーブルの上に残しています。 Fidelityは、500ドルの保険で全体の純資産を保護できると述べています。 Fidelityの4つのRoth戦略は、家族の税金を大幅に節約できます。
2025年のアリアンツ年次退職研究によると、現在アメリカ人の約64％が死亡よりも貯蓄不足を心配していると述べています。この数字は、Fidelityが年金推薦を通じて解決しようとする正確な問題の感情的な重さを捉えます。
インフレや市場低迷による損失を心配しながら、毎日過ごす引退生活を楽しむことはできません。年金は引退時にすべての金融問題を解決するわけではありませんが、継続的な不確実性による心理的損害を解決します。
旅行を予約し、孫の大学の登録金を助け、毎朝ポートフォリオの残高の確認を中断する自信が重要です。そのような心の平和は、最終的に月の収入の保証と一緒に来る自由を経験するまで、ほとんどの人が実現するよりも価値があります。
罪悪感を消費すると、退職者が貯蓄したお金を楽しむことができなくなりますが、保証された収入は恐怖を自信と実際に生きる自由に置き換えることができます。
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購入する前に理解すべき長所と短所
費用のない金融商品はなく、Fidelityはお金を投資する前に慎重に考慮する必要がある欠点について透明です。この決定は元に戻せないため、保険会社と契約を締結する前に、これらの長所と短所を理解することが不可欠です。
伝統的な所得年金を購入すると、流動性を永久に放棄し、緊急時にはその一時金を使用できなくなります。生活費特約を追加しない限り、固定年金支払いはインフレに合わせて調整されず、これにより初期支払額が減少します。保証は保険会社の財政の健全性に依存するため、AMの最高信用格付けを確認することが重要です。予想より早く世界を去った場合、受け取った総支払いは元の契約に投資した一時金より少なくなる可能性があります。年金を使用すると、ポートフォリオ全体の特定の部分に対する市場成長の可能性が失われます。年金市場が活況を呈しているのには理由があります。
LIMRAによると、米国の総年金販売額は2025年に4,641億ドルで、4年連続の消費者需要記録を更新しました。
現在、米国全域をさらっている65歳の人口集団の波の間、約410万人のアメリカ人が毎年65歳になります。 LIMRAは、これらの新規退職者の多くが年金や社会保障以上の収入保証を欠いていると指摘しました。
社会保障制度の不確実な未来により、緊急性がさらに高まりました。
結合されたOASDI信託基金準備金は2034年末までに枯渇するでしょう。責任ある連邦予算委員会は、議会が是正措置を講じなければ、破産直後に引退する一般的な夫婦は年間18,400ドルの恩恵を減らすことができると推定しました。
年金が引退計画に含まれるかどうかを決定する方法
Sensible Moneyの財務設計者Dana Anspachは、この決定プロセスの最初のステップとして保証率を計算することをお勧めします。必須費用の50％未満が保証所得でカバーされている場合は、年金を真剣に検討する価値があるとAnspachはThe Street’s Retirement Dailyに語った。
住宅、食費、保険料、課金、医療費、基本交通費など、交渉できないすべての月額支出をリストします。社会保障月保障所得と現在の雇用主から受け取った年金支払いを合計します。必要な支出と保証所得の間のギャップを計算し、必要な追加保証範囲を正確に決定します。年金の追加があなたの完全な退職所得計画に具体的にどのような影響を与えるかをモデル化できる手数料専用の財務相談員に連絡してください。退職保証に関する最終結論
Fidelityのメッセージは、引退を控えた人や現在引退している人であれば無視しにくいデータで裏付けられています。保証された収入が必要な費用をカバーできない場合、あなたの計画には市場収益率だけでは決して解決できない構造的弱点があります。
生涯所得年金はすべての退職者に適しているわけではありませんが、意味のある所得格差に直面している人には、基本的な請求書が支払われると確信しています。
資格のある助言者に相談して、直接数値を計算してみて、毎日お金の心配を止めることができる選択をしてください。あなたが何十年も努力して構築した退職は、あなたの寿命や市場の状況に関係なく維持される計画を持つ資格があります。
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