雑誌の定期購読（フォーチュンなど）がローンの獲得に役立つとしたらどうしますか?
タイのフィンテック企業アセンド・マネーの共同会長、タニャポン・タマヴァラヌクプト氏は、特に銀行口座を持たない人口が多く、金融機関が発展していない東南アジアなどの市場では、雑誌の定期購読や携帯電話料金などの支出パターンが信用度のシグナルであると見ている。
「私たちは融資の意思決定をする際に従来のデータに依存していません」と同氏はフォーチュン誌に語った。代わりに、Ascend Money の融資サービスである Ascend Nano は、保管、取引、支払いに使用されるサービスである同社のデジタル ウォレットからのデータを使用します。 「ユーザーがどのような種類の取引を行い、どこでお金を使い、どのような種類の携帯電話を使用しているかを知ることができます」と彼は説明します。
これにより、財務諸表、給与明細、信用調査機関の格付けなどの従来の証拠に依存しない、顧客のリスク プロファイルを構築できます。雑誌を購読する: Tanyapong 氏は、出版物を定期的に読んでいるユーザーは、教育を受けており、したがって収入が高い可能性があるため、Ascend が融資するのに安全な人々である可能性があると示唆しています。
タニャポン氏は、総人口7,000万人のうち約2,000万人のタイ人が融資を受けることができると推定している。しかし、国の公的銀行は約500万人の顧客にしか融資を提供していない。このため、約1,500万人のタイ人が信用力にもかかわらず融資を受けることができなくなっている。 「それは私に資格がないからではありません」とタニャポンは言います。 「それは、従来のプレーヤーが過去 30 年間使用してきた同じモデルを使用しているからです。」
中小企業は財務諸表を持っていないことがよくあります。つまり、銀行を説得して融資してもらうことはできないのです。伝統的な金融業者の多くは信用調査機関にも依存しているが、信用調査機関は銀行口座を持たない多数の人々に対応しておらず、再び彼らへの融資を拒否している。
銀行が介入しなくても、民間の金融業者が介入するでしょう。
金融へのアクセスは地域の問題です。インパクト投資実践センターの計算によると、2021年には東南アジアの約2億2500万人が正式な銀行口座にアクセスできなかった。約 3 億 5,000 万人が正式な資金調達にアクセスできません。さらに、2018年の中小企業金融フォーラムは、この地域の中小企業の半数以上が金融にアクセスできないと試算しました。
お金が必要な人々は、法外な高金利を請求できる非公式の金融業者に頼ります。タニャポン氏は、アセンド・マネーのナノローンは、民間金融業者が月額最大20％の利息を請求できる非公式融資市場から人々を抜け出すのに役立つ可能性があると述べた。 (これに対して、Ascend Nano の充電料金は 2% のみです)。
リスクプロファイルを構築するために顧客データをトロールしている東南アジアの企業はアセンドだけではない。東南アジアで最も成功しているスーパーアプリである Grab は、配車サービスと GrabPay サービスから収集したデータを使用して信用力を評価しようとしています。フィリピンの GCash やベトナムの Momo など、他の地域プラットフォームも、デジタルウォレットから収集したデータを使用してユーザーにローンを提供しています。
Ascend Money は、小売、農業、製造部門に関心を持つ大手複合企業であるタイの CP グループのフィンテック部門です。アセンドは決済と送金からスタートしましたが、利益率が低いため、他の金融サービスにも事業を拡大しました。 Ascend Nano は同社の最初の取り組みの 1 つで、タイの消費者と中小企業にわずか 20 ドルの少額融資である「ナノファイナンス」を提供しました。
タイの銀行口座を持たない人々や銀行口座を持たない人々に融資を提供するというアセンド マネーの取り組みにより、このフィンテック企業は、ビジネス モデルを通じて優れた業績を上げている企業を表彰するフォーチュン誌の 2025 年「Change the World」リストに掲載されることになりました。
Ascend Nano と広範な CP グループとの関係は、新規顧客の開拓にも役立ちます。タニャポン氏は、顧客の多く、特に道端で小さな屋台を経営する顧客が、大規模な複合企業から製品を卸売りで購入していると指摘する。 「お客様の購入履歴に基づいて、CP Makro (CP グループのキャッシュ アンド キャリー卸売業者) から購入するための信用枠を提供できます」と彼は説明し、クライアントが最大 2 倍の運転資金でビジネスを成長させることができたと指摘しました。
Tanyapong は、GE Capital (Thailand) や KrungSri Ayudhya Bank など、タイの金融業界で 15 年間勤務しました。その後、クルンタイ銀行 (57 位) でリテール バンキングを率いました。クルンタイ銀行は、東南アジアのトップ 500 企業の中でもタイのトップ企業の 1 つです。彼は 2016 年に共同社長として Ascend Money に入社しました。
少額融資は競争の激しい市場です。 Bain、Temasek、Google の 2025 年のレポートによると、上位 5% のサービスがこの地域のユーザーの半数を占めています。残りは、「高速クレジット」に対する需要が高い市場の「小規模でより積極的なアプリのロングテール」によって提供されます。これらのサービスの半分は 2 年以内に終了します。
アセンドは、保険や投資などの金融サービスの他の「ナノ」バージョンも検討しています。 「多くの場合、顧客は保険にさえ加入していません」とタニャポン氏は言います。 「当社には 1,000 万人以上のバイク利用者がいますが、彼らは常に事故を起こしています。」
この記事はもともと Fortune.com に掲載されました。
