退職の準備をしているアメリカ人やすでに退職しているアメリカ人は、社会保障に関するいくつかの重要な事実を理解することで常に恩恵を受けることができます。
これを念頭に置いて、ベストセラーのパーソナルファイナンス著者でラジオ司会者のデイブ・ラムジー氏が、退職者に経済的利益を提供する連邦プログラムについて見解を述べています。
「キャリアを始めたばかりの場合でも、いよいよ仕事に終止符を打つ場合でも、社会保障がどのように機能し、それが自分の退職後の戦略にどのように適合するかを明確に理解することが重要です」とラムジー氏は書いています。
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社会保障は、退職労働者、障害者、亡くなった労働者の家族、受給資格者の扶養家族に経済的援助を提供するために 1935 年に設立されました。
社会保障局 (SSA) によると、2025 年には約 7,000 万人が社会保障給付を受けています。
しかしラムジー氏は、退職後の収入を社会保障給付に依存しすぎているアメリカ人に警告の言葉を述べている。
デイブ・ラムジーはアメリカ人に社会保障のマイナス面について警告しています。
ラムジー氏は、社会保障はアメリカ人の退職後の収入を完全に置き換えるものではなく、補完するように設計されているということを覚えておく価値があると強調する。
「これは常に、フライドポテトの皿がチーズバーガーを『補う』のと同じように、退職後の収入を補うことを目的としている」とラムジー氏は書いている。
2026 年の社会保障の月額平均支払額は約 2,000 ドルですが、これではほとんどの人の退職後の夢を完全に実現するには十分ではありません。
実際、米国保健福祉省によると、年収 24,000 ドルは 2 人家族の貧困ライン 21,640 ドルをかろうじて超えています。
これは、アメリカの労働者にとって、退職に必要な資金を確保するために、収入の一部を雇用主主催の 401(k) プランと個人退職口座 (IRA) に拠出することが賢明であることを意味します。
Dave Ramsey が 401(k) について説明します。
401(k) は雇用主が提供する退職貯蓄口座であり、職場で最も広く使用されている退職金制度です。
401(k) はさまざまな投資を保有できますが、ほとんどのプランでは選択できる投資信託のメニューが限られています。
401(k) プランには、従来のプランと Roth プランという 2 つの主なタイプがあり、それらの主な違いは、各プランの課税方法です。
従来の 401(k) は税引き前のドルで資金調達されており、税を繰延べして貯蓄を増やすことができます。寄付したお金には税金がかかりませんが、退職後に引き出すお金には税金を支払う必要があります。
Roth 401(k) は動作が異なります。あなたの寄付は税引き後のドルで行われるため、アカウント内のお金は非課税で増え、退職後の引き出しに対して税金を支払う必要はありません。
パーソナルファイナンスに関する詳細情報:
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ただし、この税控除を受けることができるのは、個人的に寄付した金額に対してのみです。雇用主があなたの拠出金の一部と同額の場合、その部分の税金は繰り延べられます。これは、雇用主が拠出金を引き出すと、雇用主がマッチング基金に対して税金を支払うことを意味します。
2026 年に 401(k) に寄付できる最高額は 24,500 ドルです。内国歳入庁 (IRS) によると、50 歳以上の場合、キャッチアップ拠出金を利用して最大 32,500 ドルまで入金できます。
60 歳から 63 歳までの労働者は、さらに高額な 11,250 ドルの補助金を受け取ることができ、合計拠出額は 35,750 ドルになります。
ラムジー氏は、「給料の何パーセントを拠出するのか、それとも一定の金額をこの計画に拠出するのかを選択すれば、その金額は自動的に給料から差し引かれる」と書いている。
「そして、多くの雇用主は、あなたの会社があなたの退職金の割合をあなたの 401(k) と一致させるという社内マッチングを提案するでしょう。訳？無料のお金です！」
Dave Ramsey が従来の IRA と Roth IRA を明確にしています。 Roth IRA と従来の IRA はどちらも税制上の優遇措置を提供する退職金口座ですが、これらの特典をいつ受け取れるかが両者の違いであるとラムジー氏は書いています。 (出典: Ramsey Solutions) Roth IRA は、すでに課税されている資金を使用するため、投資を非課税で成長させ、退職時に非課税で引き出すことができます。 (出典: Ramsey Solutions) 従来の IRA は税引き前の資金で資金提供されており、即時税控除が受けられますが、退職時に引き出すもの (拠出金と成長の両方) は所得として課税されます。 (出典: Ramsey Solutions)Roth IRA は、非課税で成長し、後で非課税で引き出しができるため、多くの場合、長期退職後の貯蓄にとってより強力な選択肢となります。資格がある場合は、開設して毎年できるだけ多くの寄付をすることで、退職後の見通しが大幅に改善されます。 (出典: Ramsey Solutions) IRA の年間拠出限度額は 7,000 ドルから 7,500 ドルに増加します。 (出典: 内国歳入庁) 50 歳以上の個人に対する IRA のキャッチアップ拠出限度額は、2022 年の SECURE 2.0 法に基づいて改訂され、年間生計費調整が含まれ、2025 年には 1,000 ドルから 1,100 ドルに引き上げられます。(出典: 国税庁)
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デイブ・ラムジー氏は社会保障の支払い能力についてアメリカ国民に警告しています。
社会保障局によると、主要な社会保障信託基金は、2033 年までに予定されている給付総額の 100% しか支払うことができません。
その時点で基金の積立金は枯渇し、継続的なプログラムの収入だけでは予定給付総額の 77% しか支払えなくなります。
これは、立法措置がなければ、社会保障受給者が受け取る給与は現在予想されている額より 23% 少ないことを意味します。
現在、約 2.7 人の労働者が各社会保障受給者の支援に貢献しています。 SSA によると、この数は 2035 年までに受益者 1 人あたり 2.4 人に減少すると予想されています。
これらの変化は主に何百万人もの団塊の世代の退職によって推進されており、現在の形態ではプログラムにさらなる圧力がかかることになる。
65歳以上のアメリカ人の人口は2023年の6,100万人から2035年には7,700万人に増加すると予想されており、負担は増大する。
「結論は何ですか？」ラムジーは尋ねた。 「現状では、社会保障制度は混乱しています。無能な政府がそれを解決すると期待すべきではありません。」
「退職時に奇跡的に社会保障を持っていれば、使えるお金がさらに増えるでしょう。しかし理解してください。あなたとあなたの家族の世話をするのはあなたの仕事であり、アンクル・サムの仕事ではありません。」
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