プレミアムクレジットカードのユーザーや小規模商店は、スワイプ手数料をめぐる数十年にわたる戦争の影響を間もなく感じることになるだろう。
VisaとMastercardの間で新たに提案された協定は、加盟店、そして最終的には消費者が決済ネットワークを利用するために支払う金額を再構築すると同時に、加盟店がハイエンドカードとミッドティアカードを異なる扱いでより柔軟に扱えるようにする可能性がある。
裁判所が承認すれば、決済大手は今後５年間でインターチェンジ手数料を０．１％引き下げ、標準消費者信用金利を８年間１．２５％に制限することになる。また、販売者に特定のネットワークからのすべてのカードを受け入れることを要求するルールも廃止します。この変更により、店舗が Chase Sapphire Reserve や Capital One Venture X などの高額手数料・高還元カードのようなクレジット カード枠を拒否したり、追加料金を消費者に直接支払ったりする可能性があります。
現在のシステムは、上昇するスワイプ手数料を吸収するか、それとも顧客にコストを転嫁するかを決定しなければならない販売者、特に中小企業を長年悩ませてきた。全米小売業連盟によると、ビザとマスターカードは２０２４年にクレジットカード登録料として１１１２億ドルを徴収した。これは前年比10％増、2009年比では4倍となった。
J.D.パワーの決済インテリジェンス担当マネージングディレクター、ジョン・カベル氏はフォーチュン誌に対し、新たな措置により、小売業者は価格にあまり敏感でない顧客をターゲットに追加料金を追加しやすくなると語った。年会費が 500 ドル以上のプレミアム カード所有者は、月平均 2,736 ドルを支出しており、これは低価格カードの所有者のほぼ 3 倍です。 JD パワーのデータによると、追加料金が請求された場合に別の支払い方法を選択したと報告したのは、対象となるカード所有者のわずか 22% でした。これは手数料無料カード所有者の 33% に匹敵します。
しかし、加盟店の中には、利用できるカードを制限することでコストを削減したいという誘惑に駆られる人もいるかもしれないが、そうすれば高額支出者を遠ざけ、消費者支出を促進する有利な特典のエコシステムを混乱させる可能性がある。
「時間の経過とともにプレミアムカードが販売時点で使用するのに大幅に高価になる場合、この種の変更により、消費者が重視する特典やメリットが上昇傾向にある可能性があります」とCabell氏は付け加えた。 「中級カードやプレミアムカードグループで追加料金がさらに普及すれば、比較的控えめなカードでも提供額が減少する可能性がある。」
しかし、大金を使う業者を断る前に、商人はよく考えるべきだと主張する人もいる。 The Points Guyの創設者であるブライアン・ケリー氏はフォーチュン誌に対し、企業が高級ポイントカードの利用を拒否すれば、インターチェンジ手数料の節約よりも多くの収益を失う可能性が高いため、この取引の潜在的な影響は劇的なものになるとは予想していない、と語った。
「この合意が成立すれば、加盟店はクレジットカード取引に少額の手数料を追加し続けることができるようになるが、これはすでに認められている」とケリー氏は付け加えた。
マスターカードは声明で、この協定はすべての当事者にとって最善の解決策であると信じていると述べた。
同社は声明で「この協定により、小規模販売者はより多くの選択肢、コストの削減、ルールの簡素化を得ることができる」と述べた。さらに、これにより、消費者、中小企業、大規模販売業者に、より優れた支払い体験、強力な価値、安心感といった、Mastercard に期待されるものを提供し続けることに注力できるようになります。」
ビザはフォーチュンに対し、今回の提携により「有意義な救済、柔軟性の向上、顧客からの支払い受け取り方法を制御するオプションが提供される」と語った。
業界団体、協定はトレーダーを保護できていないと主張
多くの業界団体は、加盟店を保護するのに十分ではないと主張して、この協定を批判している。
全米小売業連盟の最高管理責任者兼法律顧問のステファニー・マルツ氏は声明で「繰り返しになりますが、この提案はすべて粉飾であり、中身はありません」と述べた。 「スワイプ手数料を削減するだけでは十分ではなく、すべてのカードの名誉コードを変更しても何の解決にもなりません。裁判所がこの問題を解決できない場合は、議会が行動を起こす時が来ています。」
全米食料品店協会は、今回の和解案は「クレジットカード業界における反競争的な価格設定」には対応していないと付け加えた。
NGAの首席政府関係責任者兼弁護士のクリス・ジョーンズ氏は、「純利益率2％未満で営業している独立系食料品店は、スワイプ手数料の上昇で最も大きな打撃を受けている。手数料はインフレを上回るペースで上昇しており、消費者や企業に年間1000億ドル以上の損害を与えている」と述べた。
以前のビザとマスターカードの合意は今年初めに拒否されたため、この新しい提案が最終的に承認されるかどうかはまだ分からない。
議員らは超党派のクレジットカード競争法による改革も提案しており、これはクレジットカードの発行手数料を引き下げ、クレジットカードの二次ネットワークを義務付けることで「ビザとマスターカードの複占」をターゲットにするものだ。この法案は2023年に初めて導入され、当時の米国が支持した。 J.D.バンス上院議員は、この合意が規制当局や加盟店の満足に至らなかった場合、決済大手にさらなる圧力をかける可能性がある。
