私たちは皆、その数字を見たことがあるでしょう。消費者が支払う金額と保険会社がカバーする金額との間の格差は拡大している。手頃な価格の保険ソリューションにアクセスすることが困難。フロリダとルイジアナの消費者は数倍の保険料を払っています。暴走するインフレに苦しむ代替素材。しかし騙されないでください。この声明は自動車保険に関するものであり、住宅所有者保険に関するものではありません。
では、なぜ全国的に自動車保険危機が起きていないのでしょうか?その理由の 1 つは、約 50 年前、自動車保険業界がデータから始まり安全基準で終わるリスク管理フレームワークを確立したことにあります。その間、特定の政府の命令、狭い政府のリスクプール、十分な消費者の需要があったため、土曜日の午後のトラック広告でさえ、4つ星の保険の安全性評価への言及がいっぱいでした。
アメリカで住宅危機を回避するには、山火事、ハリケーン、猛暑、洪水などの急速に増大するリスクに直面しているため、再び住宅危機を回避する必要がある。
最初のステップは、リスクに関する集合的な知識を深める、信頼できる公的に検証可能な単一のデータソースを確立することです。つまり、地域の意思決定に情報を提供し、改善するために、家庭、地域社会、流域に衝突試験用のダミー人形が必要だということです。こうしたコミュニティレベルの洞察を得ることで、ビジネス・家庭安全研究所（IBHS）による強化または準備された住宅指定など、家庭安全基準の効果的かつサブスケール展開を劇的に拡大する根拠を強化することができます。
政府、特に保険が規制されている州レベルでは、同じデータを使用して、異なる形態の資本を適切な回復力のあるインフラに誘導する必要があります。彼らはあらゆる形態のイノベーションを受け入れなければなりません。そして、安価な資本ではなく、実際の市場の失敗に対処するために納税者の資金を危険にさらさなければなりません。
しかし、私たちが必要とする最大の変化は文化の変化です。少なくとも自動車と同等の効果を持つ家庭の安全に対する消費者の需要を浸透させる必要があります。
気候リテラシー
文化を変えるには、意識を高めることから始まります。たとえば、洪水保険については大きな知識のギャップがあります。米国の住宅所有者の96％は、洪水保険が標準的な住宅所有者の保険から除外されているか、洪水地帯の二重の性質が危険にさらされている住宅所有者に誤った安心感を与えているため、洪水保険に加入していない。その結果、あまりにも多くの消費者が、洪水被害は被害が発生するまで補償されないことに気づいています。
最近のテキサス州の洪水を例に考えてみましょう。 FEMA は、全米の住宅所有者のわずか 4% だけが洪水保険に加入していると推定しています。これはリスクのある地域の人々にも当てはまります。洪水の被害が最も大きかったカー郡では、洪水保険に加入している住宅所有者の割合ははるかに低かった。この政策を実施していたケースはわずか 2.2% でした。テキサス州の多くの人は、洪水保険は不必要な出費だと考えているか、洪水が引いて初めて保険が足りないことに気づきました。
「100年に一度の嵐」という概念は誤りです。あまりにも多くの家族が、ある自然災害を生き延びれば、次の自然災害に直面する可能性が低くなると誤解しています。現実はさらに複雑です。最近の災害の歴史に関係なく、あらゆる出来事を、より強く、より賢く復興するための重要な機会として捉える必要があります。
今日の厳しい天候がもたらす真の脅威を私たち全員が理解すれば、より効果的に共同行動計画を立てることができます。
リスクの軽減
ほとんどの場合、最良の攻撃は防御です。 Natural Disaster Mitigation Save レポートは、インシデント後に復旧するよりもリスクを軽減する方が 6 倍の費用対効果が高いことを示しています。
IBHS基準に準拠した大規模な再建を促進することで、住宅所有者や地域社会が山火事やハリケーンなどの自然災害に耐える能力をより良く備え、経済的安定性を向上させることができます。私たちの防衛の第一線は常に、比較的安価で収益性の高い実証済みの構造強化技術です。たとえば、家の周囲に防御可能なスペースを作成し、屋根をアップグレードし、耐衝撃窓を設置し、バックアップ発電機を追加し、低温センサーを設置します。
また、自動車と同様に、リアビューカメラやブラインドスポットモニターが標準装備として採用されるなど、同様に 3 ～ 5 年の市場セグメントサイクルで消費者市場と産業市場全体に評価、拡張、展開する必要がある最新テクノロジーの波が押し寄せています。
官民パートナーシップ
保険は手頃な価格と同じです。手頃な価格は、コミュニティ全体を構成する個人と家族に安心と経済的安全を提供します。適応できなかった地域社会への経済的影響は広範囲に及び、深刻なものとなるでしょう。
最終的には、自動車安全フレームワークを成功させたバリュー チェーン アプローチを再現する必要があります。従来の OEM と同様に、メーカーは安全性を顧客の中核要件として受け入れる必要があります。建築家、構造エンジニア、開発者、そして世界中の自動車サプライヤーは、弾力性のある設計をカスタムではなく標準にする必要があります。また、最新の安全機能を推進する自動車ディーラーと同様、不動産業者も、リスクと価格の透明性を高めるために、さまざまな分析ツールと開示アプローチを操作する方法を理解する必要があります。
私たちは、エネルギー効率の分野でこの種の官民パートナーシップが実践されているのを見てきました。同社はコミュニティと協力して住宅を監査し、コミュニティはそのアドバイスに従う住宅所有者にリベートを通じて奨励しています。復元力にも同じ影響が及ぶ可能性があります。レジリエンス監査が実施されれば、住宅所有者の保険料が下がるだけでなく、近隣地域全体がより安全になり、より保険に加入できるようになるところを想像してみてください。
しかし最も重要なことは、1970 年代に自動車メーカーと保険会社が生み出した安全第一の考え方を再現する必要があるということです。結局のところ、トラックの所有者に 4 つ星の安全性評価を要求させることができれば、住宅所有者にもそれを義務付けることができます。
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