2020 年は、新型コロナウイルス感染症により人々が屋内やオンラインに移動し、私たち全員の買い物や支出の方法が再構築されて以来、多くの企業にとって簡単な年ではありませんでした。
最も大きな打撃を受けた業界の中には、歴史的に実店舗での対面でのやりとりに大きく依存してきた小売業者や銀行が含まれる。最近では、技術の進歩と消費者行動の変化により、顧客がオンラインで買い物や銀行取引を行うようになったため、物理的な場所の重要性は低くなりました。
ウォール街のベテランでザ・ストリート・プロのポートフォリオマネージャーを務めるクリス・ヴェルサーチ氏は電子メールで、「銀行がコスト削減のためにデジタルフットプリント、特にモバイルバンキングをさらに活用しようとしている中、複数の支店が閉鎖を続けているのは驚くことではない」と電子メールで述べた。 「我々の疑問は、この不動産がどのように再利用されるのか、そしてどの企業が所定の商業空室率でそれを引き受けるのかということです。」
FDIC が保険に加入している商業銀行支店数（年別）: 2024: 68,3302020: 72,7562015: 80,5372010: 81,4642005: 72,321 出典: 連邦預金保険公社。
デジタルバンキングへの移行により、地域リーダーのPNC銀行（PNC）を含む多くの銀行は、店舗数を見直し、支店を閉鎖し、窓口係の削減、自動化の推進、作業スペースの拡大、より広く快適な待合室を設けるなど、残りの店舗を再検討することになった。
PNCは銀行業務を再考するため、6つの支店を閉鎖する予定だ。
ブルームバーグの写真（ゲッティイメージズより）
銀行は大きな変化を迎えています
インターネットが変革したのは小売業だけではありません。また、PNC 銀行のような銀行が顧客と取引する方法にも大きな変化をもたらしました。
銀行の顧客が小切手の入金、送金、引き出しのために実際の支店を訪れることはほとんどありません。代わりに、オンラインまたはモバイル バンキング アプリを通じて取引を実行します。ローンの申し込みや住宅ローンの支払いも同様です。こうした取引の多くは現在、オンラインのみで行われており、その多くは SoFi のようなデジタル専用の金融業者を通じて行われています。
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こうした変化により、多くの銀行が合併、破綻、または運営する支店数の削減を余儀なくされました。 2000年から2020年にかけて、小規模な地方機関がバンク・オブ・アメリカやウェルズ・ファーゴなどの潤沢な資金力を持つテクノロジーベースの競合他社と同様のサービスを提供するのに苦戦し、米国の商業銀行の数は50％近く減少した。
PNC 銀行のような生き残った地域企業は、主要地域内で市場シェアを強化し、認知度を高め、コミュニティを強化し、新しい市場に拡大しています。
その銀行が今も営業している支店は、私が1980年代に父を訪ねたときとはかなり異なっている。
PNC 銀行の概要: 設立: 1845 年にピッツバーグ信託貯蓄会社として設立。出典: PNC 銀行の総資産: 5,688 億ドル 出典: PNC 銀行の 2025 年第 3 四半期貸借対照表。支店数: ~2,200 出典: PNC Bank Corporate Profile、2025 年 11 月 21 日取得。従業員: 54,938 名出典: PNC Bank SEC 提出書類。
給料日に小切手を換金したり預けたりするために窓口で長蛇の列を作る必要はなくなりました。窓口は、数人の従業員が配置された小さなポッドと、銀行家や投資アドバイザーとの面会を待つ顧客のための快適な座席と作業エリアに置き換えられました。
セルフサービスのキオスクやその他のテクノロジーも支店内で一般的になり、顧客は食料品店のセルフ レジ レーンのような対面でのやり取りではなく、オンライン バンキングにアクセスできるようになりました。
全体として、デジタル変革は、銀行支店が必要とする床面積が過去よりもはるかに少なくなることを意味し、より小さな場所への移転や支店の閉鎖につながります。
経済は銀行にとって逆風となる
PNC のような銀行は金利の変動に非常に敏感です。連邦準備制度がフェデラルファンド金利を引き上げると、銀行が一夜にして相互に借り入れるコストが増加します。貸出金利は通常、融資に使用される預金金利よりも速く上昇するため、金利の上昇により純利益率は増加する可能性がありますが、融資需要も減退します。また、銀行のバランスシートに登録されている債券の評価に重大な影響を及ぼし、流動性の問題を引き起こす可能性もあります。
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例えば、連邦準備制度が2022年にインフレ率を下げるためにタカ派的な金融政策を採用したとき、銀行は債券ポートフォリオを大幅に低い評価額で時価評価することを余儀なくされた。これにより、2023 年 3 月 10 日、米国史上最大の 1 日の銀行業務が行われたシリコンバレー銀行 (SVB) の破綻につながりました。その日、顧客は驚くべき 420 億ドルを引き出しました。
Signature Bank も同様の懸念から 2 日後に破綻した。ファースト・リパブリック銀行は2023年5月1日に破綻し、土壇場でJPモルガン・チェースに買収された。
それ以来、銀行のバランスシートは調整されましたが、業界は現在、異なる課題に直面しています。住宅価格と住宅ローン金利の高騰により、住宅ローンだけでなく住宅担保ローンやHELOCの需要も減少している。
さらに、人員削減、失業、インフレの上昇は銀行にとってリスクを増大させており、多くの借り手の予算を圧迫し、自動車ローンやクレジットカードの延滞やデフォルトの増加につながる可能性がある。
PNC銀行、6つの支店を閉鎖
大手地方銀行は業界に影響を与えるあらゆる変化の影響を受けないため、PNC銀行などの銀行も実店舗の支店を再評価している。
PNC 銀行は米国で 8 番目に大きい銀行で、資産は約 5,640 億ドルです。当社は、ペンシルベニア、オハイオ、ニュージャージー、バージニアを含む北東部と中西部を中心に、27 州に約 2,200 の支店を運営しています。
多くの銀行と同様に、PNC 銀行は主要市場での市場シェアを強化し、隣接する市場に拡大するために小規模銀行を買収してきました。これらの買収にもかかわらず、重複する店舗を閉鎖し、支店をより広範囲に統合したため、支店の設置面積は減少しました。
たとえば、2008 年には 2,589 の支店を運営していましたが、当時ははるかに規模が小さく、資産はわずか 2,910 億ドルでした。
2023年には223店舗、2024年には約20店舗を閉鎖しました。 2025年の計画には昨年と同数の閉鎖が含まれており、その中には11月に通貨監督庁（OCC）に提出した書類で開示された6支店も含まれる。
閉鎖または閉鎖予定の PNC 拠点: 7421 LANCASTER PIKE, HOCKESSIN, DE (閉鎖)3110 GRACEFIELD RD, SILVER SPRING, MD (閉鎖)5851 HAMILTON AVE, CINCINNATI, OH (予定)6055 W LISBON AVE, MILWAUKEE, WI (予定)6680 PERIMETERオハイオ州ダブリン DR (近日公開予定) 202 S LAFAYETTE AVE, ROYAL OAK, MI (近日公開予定) 出典: Office of the Comptroller of the Currency (OCC)、11 月 15 日更新 PNC 銀行が新市場に拡大
これらの閉鎖は、サービスを提供するコミュニティに影響を及ぼしますが、PNC 銀行のフットプリントが継続的に調整されていることを示しています。全体として、PNC 銀行は成長を続けており、一部の支店は閉鎖されていますが、その他の支店は 3 つの新規支店を含めて開設されています。
4600 STATE HWY 21, STE 100, LEWISVILLE, TX3300 FORT MEADE RD, LAUREL, MD2400 W 60TH ST, HIALEAH, FL 出典: Office of the Comptroller of the Currency (OCC)、11月15日更新。
全体として、PNC銀行幹部は再編の一環として2029年までに200の支店を開設すると予想している。
PNC銀行の最近の決算会見でウィリアム・デムチャック最高経営責任者（CEO）は「年末までに25以上の新しい支店を開設する予定だ。そして重要なことに、2029年末までに200以上の支店の展開を完了する軌道に乗っている」と述べた。
11 月 7 日、PNC 銀行は、20 億ドルの費用をかけて、新しい支店を 50% 増やして 300 支店にするという見積もりを増額しました。
「時々、世界がますます個人的なものではなくなってきているように感じることがあります」とPNC支店銀行部門責任者のジェフ・マルティネス氏は昨年10月に語った。 「人間関係のオアシスを提供することで、これは私たちにとって真の差別化要因となる可能性があります。」
PNC 銀行も最近の買収を統合する過程にあります。 9月8日、コロラド州に本拠を置くファーストバンクを41億ドルで買収すると発表した。この取引により、PNC 銀行は 268 億ドルの資産とコロラド州とアリゾナ州に 95 の支店を獲得し、営業を展開する州を超えた継続的な成長が可能になります。
「この取引により、PNCはデンバー支店の小口預金における市場シェアリーダーの地位を確立することになる。これによりコロラド支店のプレゼンスは3倍以上となり、アリゾナ支店も追加される」とデムチャック氏は述べた。
10月15日、PNC銀行は第3四半期の財務結果を報告した。総売上高は59億2000万ドル、純利益は18億2000万ドルで、1株当たり利益（EPS）は前年の3.85ドルから4.35ドルに増加した。
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