ベテラン法律弁護士であり、『Get Your Ducks in a Row』の著者であるハリー・マーゴリス氏によると、銀行口座や投資口座の受取人を指名すること自体は、それらの資産をメディケイド規制から守るものではありません。
同氏は最近のインタビューとAskHarry.infoのコラムで、メディケイドの資格とメディケイドの遺産回収という2つの別々の概念を混同することに起因する混乱について説明した。
メディケイドの資格を得るには、ほとんどの申請者はまず可算資産を約 2,000 ドルに減らす必要があります。主な住居を除くほぼすべての資産がその制限にカウントされます。
当座預金、普通預金、または投資口座に受益者を追加するだけでは、所有権は変更されません。つまり、これらの資産はまだ有効であり、通常はメディケイドの適用が開始される前に使い果たさなければなりません。その結果、ほとんどの州では、受益者の指定は資格に何の利益ももたらしません。
不動産の回収は別の問題です。メディケイドの受給者が死亡した後、州は受給者の財産から介護費用の払い戻しを求めなければなりません。
以下は、このトピックに関するマルゴリスの会話の記録であり、明確さと簡潔さのために編集されています。
ロバート・パウエル: 投資口座に受益者を指定したとしても、メディケイドはあなたの資産を追跡できないため、信託に資金を提供する必要がありますか?これについて話すために私に加わったのは、「Get Your Ducks in a Row」の著者であるハリー・マーゴリスです。ハリー、ようこそ。
ハリー・マーゴリス: また会えてうれしいです、ボブ。
ロバート・パウエル: これは「Ask Harry」での質問だと承知しています。あなたの答えが気になります。
投資口座に受益者を指定しても、メディケイドの支出削減要件が排除されるわけではありません。
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なぜ受益者の指定だけではメディケイドの問題が解決しないのか
ハリー・マーゴリス: 誰が書いたにせよ、他のいくつかの問題を本当に混乱させました。
ほとんどの場合、支出が約 2,000 ドルに下がるまではメディケイドの資格を得ることができません。したがって、受益者を指定するだけで投資口座を保護できるという考えは実際には機能しません。それは、メディケイドが開始される前に、とにかくこれらの資産を費やさなければならないからです。その時点では、守るべきものは何もありません。
結婚した場合、老人ホーム入居者の配偶者は約16万ドルを保持できる。その金額はインフレにより毎年増加します。州によっては、配偶者がその制限を超えて退職金口座を維持できる場合があります。
したがって、検認を避け、資産の回収を避けるために、投資口座や退職口座の受益者を指定している可能性があります。しかし、彼らはまだメディケイドの受給資格を持っていない。
メディケイド遺産回収の本当の目的は何ですか?
配偶者は財産回収の対象にはなりません。そして、財産回復とは何かを説明する価値があります。
メディケイドは、老人ホームでのケア、場合によっては生活支援や在宅ケアの費用を支払います。資格がある場合（可算資産が 2,000 ドル未満であることを意味します）、あなたは引き続き自宅を所有することができ、結婚している場合は配偶者がその資産を保持することができます。国にはあなたの死後の介護に費やした費用の回収を求める義務があります。
通常、そのような請求の対象となる唯一の資産は自宅です。これは、通常、メディケイドの受給中に保持できる実質的な資産はこれらだけであるためです。
したがって、私たちがメディケイドの計画と不動産の回復について話すとき、私たちは通常、この著者が示唆しているように、投資不動産ではなく、あなたの家を保護することについて話しています。
検認および非検認遺産
メディケイド受給者の資産のみが回復の対象となります。あなたの配偶者の財産はそうではありません。
住宅がリハビリテーションの対象となるかどうかは州法によって決まります。一部の州では回復を検認財産に限定していますが、他の州では回復を非検認財産にまで拡大しています。
検認資産はあなたの名前のみで保有される資産です。非検認資産は、終身遺産、受益者指定、信託などの仕組みを通じて死亡後に引き継がれます。
したがって、より良い問題は、投資口座をどのように保護するかではなく、どのようにして家を保護するかということです。
信託、生命財産、州の違い
一部の州では、死亡時に証書を通じて自宅の受益者を指名することが効果的である場合があります。ただし、すべての州がこれを許可しているわけではありません。
終身不動産も別の選択肢であり、広く入手可能です。信託もよく使われます。一部の州では、飼い主がより自由にコントロールできるようにする生命財産の一種であるレディーバード証書を認めています。
これらの非信託オプションが実際に住宅の差し押さえから保護できるかどうかは、特定の州が差し押さえ規則をどのように適用するかによって完全に決まります。これは州ごとに非常に重要な問題です。
5年を振り返るルール
ロバート・パウエル: 私の理解では、資産を信託に移管した場合、調査期間のため最長5年間メディケイドの資格を失うことになります。
ハリー・マーゴリス: その通りです。メディケイドを申請するときは、過去 5 年間に行われたすべての送金を報告する必要があります。
送金金額に応じて失格期間が課せられます。違約金の期間は 5 年未満である可能性がありますが、実際には、転居した場合はメディケイドを申請するまでに 5 年間待つ必要があると想定する必要があります。
多くの人が現金ではなく自宅を保管する理由
ロバート・パウエル: 流動性貯蓄や投資口座ではなく、自宅に信託を使用するのは理にかなっていますか?
ハリー・マーゴリス: ほとんどの場合、人々はそうします。
住宅には感情的な価値があることが多く、人々は代替可能な現金や投資ではなく、住宅を守りたいと考えます。住宅の流動性も大幅に低下します。担保を使って借りることもできますが、コストと複雑さが伴います。
人々がよく行うのは、信託や終身不動産を通じて自分の家を守り、他の資産は生活や維持費の支払いに利用できるようにしておくことです。そうすることで、柔軟性を維持しながら家を守ることができます。
すべてを信託に残すと経済的に制約を受け、あなたとあなたの家族の生活がより困難になる可能性があります。
専門家のアドバイスが重要な理由
ロバート・パウエル: ルールが複雑であるにもかかわらず、メディケイドによる遺産回収を避けたがる人がいかに多いかは驚くべきことです。
ハリー・マーゴリス: それらは複雑なので、資格のある不動産計画弁護士と協力する必要があります。
メディケイドが唯一の選択肢になることは望ましくありません。在宅ケアの費用を支払ったり、より良い施設に切り替えるために現金が必要になることがよくあります。すべてが信頼に結び付けられている場合、柔軟性の欠如が大きな問題になる可能性があります。
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