30 年以上、金融ジャーナリズムの報道と出版に携わってきた中で、私は個人金融の著者や専門家が同意する重要なアドバイスを 1 つ見てきました。それは、退職後の収入を社会保障だけに頼らないことです。
平均的な社会保障給付は頻繁に変化します。
「たとえば、2026年1月の推定平均月額社会保障退職金は2,071ドルです」と社会保障局(SSA)は説明した。
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この数値に 12 を掛けて、年間の社会保障収入の合計を 24,852 ドルと計算しました。
保健福祉省によると、米国の二人世帯の貧困レベルは21,640ドルです。つまり、平均的な社会保障の年間給付額は貧困線をわずか 3,212 ドル (約 12.9%) 上回っていることになります。
社会保障では夢のような退職後の生活が得られないことを認識しているアメリカの労働者は、退職後の収入を得るのに役立つ貯蓄や投資の選択肢を検討することが多く、その結果、社会保障が退職後の資金の一部に占める割合は小さくなります。
ベストセラーのパーソナル ファイナンス著者デイブ ラムジーと高齢者擁護団体 AARP が、401(k) プランと個人退職口座 (IRA) を利用して快適に退職するための人気があり成功している戦略について重要な詳細を説明します。
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Dave Ramsey は 401(k) プランを推奨しています。
A 401(k) は、労働者が将来に備えて貯蓄できるように設計された雇用主主催のプログラムです。
給与から寄付する金額 (設定金額または給与の割合のいずれか) を選択すると、その部分が自動的に差し引かれ、退職金口座に入金されます。
「American Millionaires Studyによると、億万長者10人中8人が会社の401(k)を通じて富を築いた」とラムジー氏は書いた。 「あの人たちが退屈な古い 401(k) を使って億万長者になったのなら、あなたも億万長者になれるでしょう!」
401(k) 拠出制限を使用する利点は、2026 年には 401(k) への年間拠出額が最大 24,500 ドルまで許可されることです。 50 歳以上の個人はさらに 8,000 ドルを寄付でき、寄付できる総額は 32,500 ドルになります。 （出典：内国歳入庁） 多くの雇用主はマッチング拠出金を提供しており、マッチング限度額まで実質的に拠出額を 2 倍にすることができます。マッチングは雇用主にとってオプションですが、可能であれば、即時に大幅なコスト削減が実現します。 (出典: Ramsey Solutions) 従来の 401(k) の拠出は税引き前のドルで行われるため、その年の課税所得が減り、納税の際に支払うべき金額が減ります。 （出典：内国歳入庁） 401(k) に寄付した資金はすべてあなたのものであり、転職したり雇用主が閉店した場合には、残高を IRA に移すことができます。 (出典: Ramsey Solutions)AARP は Roth IRA の利点を説明しています。
多くのアドバイザーは、退職時に非課税で引き出しができるため、Roth IRA を好みます。これは魅力的な特典ですね。
それでも、従来の 401(k) で多額のお金を節約した場合は、そのお金を Roth に移す前に一時停止する価値があります。将来の減税には当面のコストが伴います。変換すると多額の税金が請求される可能性があります。
「だからと言って、必ずしもロスのコンバージョンを諦めるべきというわけではありません」とAARPは書いている。「ただし、落とし穴を理解し、それを回避できるようにしてください。」
パーソナルファイナンスに関する詳細情報:
Zillow は、米国の住宅市場における住宅ローンの大きな変化を予測しています。 AARPは重大な社会保障問題について警告しています。デイブ・ラムジーはアメリカ人に401(k)について率直な警告を発している。
Roth IRAはすでに税金を支払った資金を使用するため、後で資金を引き出す場合、少なくとも59歳1/2歳で口座が5年間開設されている限り、引き出しには税金も罰金もかかりません。
従来のIRAとは異なり、73歳から最低分配金を受け取り始める必要がないため、残高は止まることなく増え続けることができます。
「そして、子供たちに資産を残した場合、10年以内に口座が使い果たされれば、子供たちは非課税で引き出すことができる」とAARPは書いている。
AARP は、401(k) から Roth-IRA への変換の欠点を明確に説明しています。 Roth 口座に変換する税引き前の資金に対して所得税を支払う必要があるため、戦略が高価になる可能性があります。一般的には、401(k) 以外の資金で税金を支払うことが推奨されます。これは、口座自体の資金を使用すると、将来の非課税成長に利用できる残高が減少するためです。多額の変換を行うと課税所得が増加し、より高い税率に引き上げられる可能性があり、また、他の所得に適用される税率も増加します。 Roth に変換すると調整総収入 (AGI) が増加し、メディケア パート B の保険料が高くなる可能性があります。 2026年の標準的なメディケア・パートBの月額保険料は202.90ドルですが、AGIが10万9,000ドルを超える個人とAGIが21万8,000ドルを超える夫婦は、284.10ドルから284.10ドルの間で支払うことができます。月額 689.90 ドル。メディケアの高所得者向け追加料金は通常、2年前の納税申告書に基づいています。つまり、今切り替えた場合、何の前触れもなく翌年の保険料が上昇する可能性があります。 Roth 変換による AGI が高くなるほど、社会保障給付金の一部に課税される可能性が高くなります。 IRS は、AGI、非課税利子、社会保障給付金の半分を含む「一時所得」を使用して、社会保障税の納税額を決定します。一時所得が減少した場合、給付金の最大 50% が、単一申告者の場合は 25,000 ドルから 34,000 ドル、共同申告者の場合は 32,000 ドルから 44,000 ドルの範囲で課税される可能性があります。一時所得が個人で 34,000 ドル、または夫婦で 44,000 ドルを超える場合、給付金の最大 85% が課税される可能性があります。 Roth 変換に使用される 401(k) からの引き出しは、これらの収入基準値にカウントされます。給付金の課税部分を増やすことができます。
(出典: AARP)
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