伝統的なアメリカのスターターハウス（浮遊創出の旅を始めた若い家族がかつて富を創出し始めた古風な牧場スタイルのベッドルーム2～3軒がある住宅）は生命維持に使われています。ゴールドマンサックス（Goldman Sachs）によると、米国には現在約400万軒の住宅が不足している。高騰した価格から区域制の制約まで、数多くの要因が必須の踏み石を崩した。しかし、Better.com CEO Vishal Gargの主な障壁は住宅ローンにあります。
彼はFortuneとのインタビューで、「誰もが住宅建設業者でさえアメリカで初期住宅を建てない主な理由の1つは、誰もが初期住宅の住宅ローンを喜んで提供していないからです」と述べた。
彼の論理：伝統的な住宅ローン業界は、一般に、住宅ローンの総額の1〜2％に相当する手数料を受け取る人ローン担当者に依存しています。 1％は、10万ドルの住宅の融資より100万ドルの住宅の融資ではるかに大きな報酬を提供しています。このような構成により、ローン担当者は、給与を最大化するために可能な限り最大のローンを優先します。
「住宅ローンの金額が30万ドル未満の米国の消費者は、まったく良い治療を受けていません」とGargは言いました。
全国不動産ブローカー協会（National Association of Realtors）によると、最初の住宅購入者の平均年齢が昨年史上最高値の40歳を記録した理由の1つであり、現在の最初の住宅購入者が全購入者の5分の1に過ぎない記録的な低いシェアを占める理由の1つは初期住宅不足によるものです。
多くの若者にとって、住宅購入は今、中年のための無形の幻想のように見えます。一部はドアに足を踏み入れるために「ママパパ銀行」に頼っています。他の人は住宅ローン金利が6％以下に下がり、住宅価格が安くなり、住宅在庫が増えることを望みながら配管しているだけです。
AIが住宅経済性危機を解決できるか？
Gargは住宅ローンのギャップを埋めるためにAIに投資しています。最高経営責任者（CEO）は、Better.comのAIツールであるBetsyは、人間が行う作業の大部分を置き換えることによって、業界平均である約12,000ドル（Freddie Macによる）でローン処理コストを3,000ドルに削減したと主張しました。 Gargは、9,000ドルを節約すると、人間の融資担当者が一般的に避ける小規模な初期住宅住宅ローンサービスを財政的に実行可能にすると述べた。 「AIを使用すると、すべてがはるかに安くなり、実際にその住宅にサービスを提供できます」と彼は言いました。
Gargは、AIが若く、しばしばサービスが不足している買い手に、一般的にエリートパーソナルバンクの顧客に提供されるカスタムガイドラインを提供できると信じています。少額ローンに関する詳細な財務アドバイスを提供するためのツールやインセンティブが不足している人間ローンの担当者とは異なり、AIは実行可能な研究を提供する検索エンジンとして機能します。
住宅都市開発部（Department of Housing and Urban Development）によると、不良な信用記録が$ 100,000未満の住宅購入に対する貸付拒否のほぼ半分を占めているという。プラットフォームは、借り手に特定のクレジットカードを返済するか、毎月の車の支払いを減らして、より高い信用格付けに達するように指示することができます。これは、彼らがより低い金利を受ける資格を持つのに役立ちます。 Garg氏は、この種の自動化は基本的に金融コーチングを民主化し、一般の借り手に初心者層に提供されるのと同じアドバイスを提供すると述べた。
AIが住宅経済危機を解決するかどうかを尋ねる質問に、Gargは情熱的に「完全に」と答えた。
スタートアップ住宅が消える理由
新しい住宅が減っても高価であるということは、最初の住宅購入者が一般的に必要とする10万ドル未満のローンではなく、より大きな住宅ローンを生み出すことを意味します。 2022年のUrban Instituteの報告によると、10万ドル未満の住宅販売の35％だけが住宅ローンで調達されたことがわかりました。建築業者は、住宅ローンシステムの亀裂を通って落ちるローンの規模を生み出すのに十分安く建物を建てることはできません。
Gargは、高価な住宅ローンの手続きが住宅コストを高める主な要因であると述べたが、他の要因は建築業者が初期の住宅着工を妨げていると述べた。厳格な地域法と建築家の住宅インセンティブにより、住宅の建設が妨げられています。ほとんどの住宅専門家は、住宅購入の可能性について話すときにこれらの障壁を指摘し、住宅ローンの処理コストを主犯と呼ぶことはほとんどありません。
Bipartisan Policy Centerの家の専門家であるDennis Sheaは、最近、Washington Postとのインタビューで、「大規模な敷地規模を奨励するためのゾーン指定要件があります」と述べました。 「住宅建築者は、特に大不況のために非常に悪影響を受けたため、利益率が高いより大きな住宅を建設する方が簡単であることがわかりました。」
それにもかかわらず、Gargは、住宅ローンの確保に必要な書類の作業量を減らすことが、新規および低所得層の購入者に富の梯子の最初のステップをキャッチする機会を提供すると考えています。
「住宅ローンローンは間違いなくお金を節約できる数少ない場所の1つです」と彼は言いました。 「セーターの購入に9ドル程度を節約するわけではありません。AIと機械学習の組み合わせのおかげで、文字通り住宅担保ローンで9,000ドルを節約することです」
