アメリカの住宅所有者が退職に近づくにつれて、準備はキャリア中心の目標から、快適さ、安定性、経済的安心の確保へと移行することがよくあります。
多くの人は住宅ローンの状況を評価することから始めます。住宅費を削減するために返済または規模を縮小することが優先事項になります。小さくて管理しやすい家は、光熱費、維持費、固定資産税のコストを削減し、収入を医療やレクリエーション活動に充てることができます。
ヘルスケアもまた大きな焦点となります。人々はメディケアのオプションや長期介護保険の計画を立て始めます。シャワーの手すりやその他の医療機器の設置など、身体的安全に割り当てられたコスト削減も自立性を確保するのに役立ちます。
住宅ローンの取り決めは住宅ローンを超えて広がります。退職者は多くの場合、固定資産税の増加、保険料の増加、予想外の修繕などの予算を立てます。
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退職後の資金源としてリバースモーゲージを検討している人もいますが、米国住宅都市開発省が説明しているように、慎重な検討が必要です。
そして、これはベストセラーのパーソナルファイナンス著者でラジオ司会者のデイブ・ラムゼイが強い意見を持っているテーマです。
「リバースモーゲージの利用を検討していますか？」ラムジーは尋ねた。 「それは悪い考えです。リバース・モーゲージは良い計画のように聞こえます。結局のところ、自宅から夢の老後資金を調達したくない人がいるでしょうか？しかし、ここに真実があります。リバース・モーゲージは大きな詐欺です。」
デイブ・ラムジー氏がリバース・モーゲージについて解説します。
リバースモーゲージを利用すると、62 歳以上の住宅所有者が自宅の資産を活用し、売却せずにその価値の一部を現金に変えることができます。
支払いは借り手ではなく借り手に流れ、不動産が売却されたり、所有者が引っ越したり死亡したりすると債務が満期になる、とラムジー氏は説明する。
資格は、あなたが62歳以上であるか、住宅を完済しているか多額の資産を持っているか、主な住居としてその不動産に住んでいるかどうかによって決まります。
ラムジー氏は、これらのローンは時間の経過とともに蓄積され、資本が侵食されるため、残高が着実に増加していると指摘しています。同氏はまた、手数料やクロージングコストが高額になる可能性があり、税金、保険、家の維持管理は借り手の責任であると強調した。
国家消費者法センター（NCLC）によると、現在全国で約48万件のリバースモーゲージが未払いとなっている。団塊の世代の高齢化に伴い、この数はさらに増加すると予想されます。
「このプログラムは、高齢の住宅所有者が立ち退きのリスクを冒さずに住宅資産を担保に借り入れできるように設計されているが、リバースモーゲージは予想よりもはるかに頻繁に差し押さえに至る」とNCLCは述べた。
ラムジーはリバースモーゲージで困っています。
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ラムジー氏はリバース・モーゲージを「略奪的」と呼んでいる。
リバースモーゲージの申し込みは、通常の住宅ローンと同様のプロセスに従います。これは、申請を提出して、貸し手の決定を待つことを意味します。
基本的な資格規定を満たすことに加えて、貸し手は申請者の財務状況を検討し、固定資産税や保険などの継続的な義務を支払う余裕があることを確認します。
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従来の住宅ローンと同様に、住宅自体が担保として機能します。融資要件を満たさない場合、最終的には財産を失う可能性があります。
「それがどれほど危険なことなのか、少し話しましょう。一体なぜ、老後に家という最も貴重なものを失う危険を冒したいと思うのでしょうか？」ラムジーは尋ねた。
「リバース・モーゲージは、あなたを利用するために設計された略奪的なプログラムにほかなりません」とラムジー氏は書いた。
リバースモーゲージ返済
リバースモーゲージを提供する企業は、住宅ローンの借り手には毎月の返済義務がないという事実を強調しています。
「それは本当ですが、覚えておいてください」とラムジー氏は書いた。 「ここではまだローンについて話しています。毎月支払う必要はありませんが、最終的には貸し手に返済しなければなりません。」
リバースモーゲージ貸し手がお金を取り戻す方法
リバースモーゲージの住宅所有者は、住宅に住んでいる間、固定資産税、住宅所有者保険、その他の住宅関連費用を支払い続けなければならないとラムジー氏は書いている。超えて：
住宅所有者がその不動産を占有し、これらの義務を履行している限り、住宅ローン会社に対して金額を支払う必要はありません。リバースモーゲージの残高は、住宅所有者が引っ越しまたは死亡により住宅を完全に離れるときに全額支払う必要があります。残された家族は、住宅を貸主に手放すことを選択しない限り、ローンを返済する責任があります。リバースモーゲージの利息は融資実行時に発生し始め、返済されるまで継続します。リバースモーゲージには手数料やクロージングコストなどの追加費用がかかります。
リバースモーゲージの支持者は、多額の資産を持つがキャッシュフローが限られている高齢の住宅所有者向けの資金調達オプションとしてリバースモーゲージを提案しています。
ローンは、不動産を売却することなく資金へのアクセスを提供し、退職者に追加の流動性を提供し、お金を受け取る柔軟な方法を提供し、支出をカバーしながら自宅に住み続けることができるようにします。
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