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終身保険や終身保険も税金の繰り延べ貯蓄に利用できます。
生命保険は家族の経済的保護を目的として一般的に使用されます。終身保険や「終身」保険などの生命保険も、時間の経過とともに現金価値を高めます。ブロードキャスト・リタイアメント・ネットワークのジェフリー・スナイダー氏が、ワーナー・カンパニーズのフィリップ・スナイダー氏（CLU）とともに、生命保険を貯蓄手段としてどのように活用できるかについて話し合います。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
今朝、BRNでは生命保険を貯蓄手段として利用しています。ワーナー カンパニーズのフィル スナイダーがおり、現在私と協力してすべての問題を解決しています。そして、完全に明らかにしますが、その人は私の父親でもあります。
お父さん、初めまして。今朝はご参加いただきありがとうございます。
フィリップ・スナイダー氏、CLU、ワーナー カンパニーズ
ありがとう、ジェフ。新年明けましておめでとうございます。そして、この新年を、平和で豊かな、良い年にしましょう。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
さて、平和的な部分についてはアーメン。そして私は人々に間違った考えを持ってほしくないのです。私はあなたとお母さんと定期的に話しているからです。両親と頻繁に会わないわけではありませんし、定期的に話すわけでもありません。
でもお父さん、いつもネットワークをありがとう。私たちはさまざまな問題について話し合いました。前回は介護政策についてお話ししたと思います。
今日は貯蓄手段としての生命保険の活用についてお聞きしたいと思います。では、それは正確には何を意味するのでしょうか？
フィリップ・スナイダー氏、CLU、ワーナー カンパニーズ
へー、生命保険って色々あるんですね。そして、これについては以前にも話しました。定期保険というものがありますが、これは本質的な価値のない短期間の保障です。
それらは死んだときにのみ価値があるのです。しかし、現金価値政策、現金があります。私たちには恒久的なポリシーがあります。
それらにはさまざまな形があります。それを一生と呼ぶ人もいます。いずれにせよ、それを普遍的な生命と呼ぶ人もいます。
これらの政策は、現金を積み上げることも、現金を構築することもできます。そして、この種の保険には、平均的な消費者が気づいていない非常に特殊な税制上のメリットがあります。簡単に強調すると、すべての生命保険契約では、あなたの死亡時に指定された受取人に所得税なしで給付金が支払われます。
したがって、必ずしも一意であるとは限りません。生命保険に加入する際に支払う保険料は税引き後に支払われます。したがって、個人として生命保険に加入しても、直ちに節税効果が得られるわけではありません。
保険契約内に蓄積された現金。現金保証が可能です。これは、政策に組み込まれた投資収益率である可能性があります。
それについてはさらに詳しくお話しましょう。生命保険契約に資金が残っている限り、その所得に対する税金は税繰延で増加します。第三に、これは実際にはより重要な要素です。税金が非常に有利な条件で保険契約から現金を引き出す方法があります。
これにはルールがあり、その方法、ポリシーの設計方法などがあります。しかし、これは保険契約内で現金を積み立て、その利益に対する課税を先送りし、積み立てたすべてのお金のうち、全部ではないにしろ大部分を引き出し、正しく行えば非課税で保険契約から引き出すことができるチャンスです。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
それでお父さん、それはとても似ているように思えますが、それが 401k 認定プランや IRA と似ているのか、それとも違うのか知りたいのです。そして、私はロスではなく伝統的なもののように話していますが、異なる付加機能はありませんが、他のプランタイプにも拠出金、現金、時間の経過とともに増加する税金の繰延があるという点で非常によく似ています。それで、それはそのタイプのプログラムに似ていますか？
フィリップ・スナイダー氏、CLU、ワーナー カンパニーズ
お金を稼いだときの利益には税金がかかりませんが、所得税を支払わずにプランからお金を引き出すことができるため、ある意味で適格プランに似ています。もちろん、Roth ではそれができますが、たとえば 401k プランではそれができません。そして、これは単なるアイデアであることに注意してください。
これは人々がすでに行っていることへの追加です。彼らはもっと多くのお金を蓄えておきたいので、これがその手段になるかもしれません。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
だからお父さん、これを聞いている人や見ている人が私たちを見ていて、私たちの話を聞いてくれることを願っています。まあ、これは裁量収入のある富裕層が本当に使えるものだと言えるでしょう。しかし、それは本当に本当なのでしょうか？もしあなたが年収45,000ドル、あるいは年間75,000ドル稼いだとしたら、どのくらいの収入があればあなたの会社の401kに寄付したり、IRA拠出をしたり、終身保険や終身保険に加入したり、今朝話しているようなことを行うことができるでしょうか？
フィリップ・スナイダー氏、CLU、ワーナー カンパニーズ
自信を持って。これらは相互に排他的ではありません。しかし、私が話しているのは、投資アドバイザーに送金したり、自分のお金を管理したりして、実際に他の多くの機会を最大限に活用し、何が最善の選択肢であるかを見つけ出そうとしている人々のことです。
そして、適切に構成された生命保険も選択肢のリストに含まれるかもしれません。ご希望であれば、構造について比較的すぐにお話しできます。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
はい、残り 3 ～ 4 分です。それでは、構造の道をたどってみましょう。救援ってどういう意味ですか？
投資構造または投資ビークル構造について話しているのでしょうか?それはどういう意味ですか？
フィリップ・スナイダー氏、CLU、ワーナー カンパニーズ
政策設計。一般的に、生命保険を探している場合、避けられない死亡保険金よりも、死亡保険金を最小限に抑え、保険内の現金蓄積を最大化することが非常に有利になる可能性があります。内国歳入法には、現金の蓄積と支払額を結び付ける規則があります。
したがって、将来的に所得税なしでこの保険からお金を得る機会を放棄したくないので、これらのルールを念頭に置いている人と協力する必要があります。したがって、保険に資金を投入し、死亡保障を最小限に抑え、現金の蓄積を最大限に高めることができます。これらのポリシー内で、投資の性質を選択できます。
投資信託のような口座かもしれません。これはインデックス付きアカウントである可能性があります。国際アカウントを含め、さまざまな種類のアカウントが混在している場合があります。
そして、時間が経つにつれて、税金を繰り延べた方法で投資収益を得ることができ、正しく実行され、適切に管理されれば、税金なしでお金を引き出すことができます。これは非常に高レベルの概要です。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
はい、お騒がせして申し訳ありません。これには何かマイナスな点はありますか？たとえば、401k 記録管理者が何らかの理由で破産した場合、それらの資金は信託として保管され、その信託は債権者の気まぐれに左右されません。
では、生命保険の場合は少し違うのではないでしょうか？したがって、生命保険契約が失敗したり、会社が倒産したりすることがあり、これが時々起こるとします。しかし、それは難しいでしょうか？この製品に問題はありますか、またはこのタイプの構造の欠点はありますか?これが私の基本的な質問です。
フィリップ・スナイダー氏、CLU、ワーナー カンパニーズ
そうですね、まず第一に、ほぼすべての州には州保証基金があります。したがって、これらの資金は、潜在的な損失をカバーするのに十分であるかどうかに関係なく、利用できる可能性があります。それは知りません
それはすべて主観的なものです。しかし、マイナスなのは、これは戦略ではないということです。これは、撤退の側面に陥ったときに自分が何をしているかに注意を払っていない人に特に当てはまります。念のため、年間 10,000 ドルと 5,000 ドルという数字を選択したとします。
20年もやってるんです。 10万ドルか20万ドルを注ぎました。仮に、保険契約の現金価値が 400,000 ドルに増加したとします。
今、お金を引き出したいと思っています。私は退職しました。追加でお金が欲しいです。
税制上の優遇措置による税制上の優遇措置を講じたいと考えております。まあ、持っている40万ドル全額を突然引き出すことはできません。それは課税対象となる利益となるからです。したがって、あなたがしたいのは、支払った金額（ベーシスと呼ばれます）までお金を引き出すプロセスを開始し、その後一連のローンを作成することです。
そして、このために構築されたポリシーがあります。構造化されており、内部に安全装置やガードレールが設けられているので、借りすぎないようにできます。なぜなら、そのような状況であなたに起こり得る最悪のことは、必要以上にお金を借りてしまうことだからです。
さらに引き出しました。その後、ポリシーは期限切れになります。そういうことが起こり得るのです。
これは他の人にも起こりました。保険料デポジットを超える金額は課税の対象となります。したがって、これは気の弱い人向けではありません。
ただ、ある程度の努力が必要です。それには専門的な管理と有能な人々からのアドバイスが必要です。しかし、それは素晴らしい戦略です。
そしてそれは、超富裕層や高所得者だけに限定されるものではありません。それはツールボックスの中の単なるツールです。これは、企業構造における追加の利点として特に有利です。
たとえば、1 人以上の非常に評価の高い従業員に福利厚生を提供します。これを行うには多くの方法があります。しかし、生命保険は単なる死亡保険ではないことを人々は知っておく必要があります。
そして、保険料を支払うだけでは済まない可能性もあれば、保険料を支払うだけではなく、保険内で何が起こっているのかよくわからないということも考えられます。注意を払い、何をすべきかを学び、適切なアドバイスを得れば、生命保険で多額のお金を節約することができます。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
そうですね、人々が今日を見て、メモを取り、専門家のアドバイスを求め、おそらくこれがすでに行っていることの代替または補足として見つけてくれることを願っています。お父さん、私たちに話すのに十分な時間を与えてくれないので、このままにしておきたいと思います。あなたと私はこれについて何時間でも話せます。
しかし、それは本当に良いアイデア、良い情報だと思います。そしてすぐにプログラムに戻ってきます。
フィリップ・スナイダー氏、CLU、ワーナー カンパニーズ
さて、私の唯一の別れのコメントは、これらのことに入る前に、実際にすべてを理解していることを確認してくださいということです。この種のことは傍観者にとって簡単に影響を与える可能性があります。商品の種類が欲しいです。
最初から現金を生み出す政策が必要です。理想的な世界では、キャッシュフローを遅らせる政策は望ましくありません。実際に保険金額の 100% を受け取るために、解約手数料のない保険が必要です。
したがって、私たちはそれを行うためのポリシーを持っています。そしてそれこそがあなたが探すべきものなのです。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
わかった、お父さん、問題を解決してあげるよ。初めまして、ご参加ありがとうございます。
また近いうちにお話しできることを楽しみにしています。
フィリップ・スナイダー氏、CLU、ワーナー カンパニーズ
さて、ジェフ。これがお役に立てば幸いです!明日話しましょう。
こんにちは。
Jeffrey H. Snyder、ブロードキャスト退職ネットワーク
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それまでは、私はジェフ・スナイダーです。安全を確保してください。節約を続けてください。変更を適用することを忘れないでください。
